信用卡免费保险大多“裸奔” 理赔存隐患

　　“只要您刷卡满2000元，就可以得到10万元的交通意外保险”、“刷卡买机票就送100万航空保险”……眼下，信用卡送保险已经很平常了，但客户对获赠的保险到底了解多少，有没有拿到保单，一旦出险，没有保单又怎样理赔呢？可能很多客户都不知道。

　　赠送保险没有纸质保单

　　多数银行信用卡中心都有赠送的保险，而这些保险大多数是没有保单的。如中行南航明珠信用卡、广发银行的信用卡等所赠送的保险产品。

　　某股份制银行对其信用卡金卡客户承诺赠送500万的旅游交通意外保险。但该银行客服说，这份保险不会给持卡人提供保单、保单号，只要客户符合赠送条件银行就会赠送，出了事情先找银行，然后会有专人联系。

　　以广发银行信用卡为例，该行对白金信用卡客户赠送购物保障保险。这份赠送的保险同样不会有相应的保单和保单号提供给持卡人。客服人员称，发生事故要理赔的话，客户可以拨打银行客服电话。

　　无保单产品理赔有隐患

　　不过保险业内人士对此类信用卡赠送“裸奔”保险的做法还是提出了一点质疑，认为银行赠送的保险最好是向受赠人提供保单或者相关的电子凭证。因为银行在收到客户信息之后将其提交给保险公司有一个过程，如果客户在这期间出险的话，就容易引发纠纷。

　　在2009年1月21日，保监会就下发了《关于停止以撕票方式经营短期意外伤害保险的通知》，禁止“无投保人及被保险人姓名和证件号码，销售时未电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的经营方式”。由此可以看出，银行或保险公司的做法违反了监管要求。

　　如果保险公司或发卡银行出现道德风险，则持卡人可能会因为拿不出相应的保险凭证或保单号，而被保险公司拒赔。由银行代办向持卡人赠送保险手续及理赔的这一业务流程表明，“保单信息未能实时进入保险公司核心业务系统”，当保险公司和银行之间出现职责不清的扯皮情况，也会损害持卡人的利益。

　　银行赠送给客户的保险，其本质是保险产品，那么投保人、被保险人和受益人就应该明确，保险服务的明确需要保险条款来注明。消费者的个人信息应该进入所提供这项保险服务的保险公司的信息系统，方便消费者查询。每日商报 洪叶