记者从中山几大寿险公司了解到，在贷款政策日趋收紧的背景下，近期咨询办理保单质押的投保人一直不少，其中不乏上百万贷款需求的中小企业主和中产人士。而相比银行贷款的审批条件和流程，一般情况下，保单质押贷款发放时间为3—5个工作日，最快1天即可到账。
保单质押贷款日渐升温
今年6月，梁女士正缺少一笔资金支付购房首期款项，这让她一筹莫展。“当时我的日常流动资金不足，没法全部支付，而定期存款未到期，提前取出不划算，前期投资市场又并不理想，卖掉股票套现损失更大。”
此时，梁女士想起曾购买了平安人寿的一份保险，于是她考虑将部分保单退保套现。到该公司客服中心咨询后，梁女士发现，自己还可通过保单质押进行贷款。经过考虑，她当即办理了保单贷款业务。3天后，梁女士的26万元贷款到账，购房首期款项也顺利筹足，成功实现置业。
记者了解到，所谓保单质押贷款，就是保单所有人以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，从保险公司获得短期贷款资金的一种融资方式。而保险公司和银行均可以办理该项业务，投保人可以把保单直接抵押给保险公司，也可以质押给银行贷款。
“在银根不断缩紧的情况下，短期融资需求往往面临更严格、更长时间的审核，但很多人并不知道，作为保险投保人，一份高价值的保单，同样可以抵押给保险公司或银行，无需额外的担保人即可融资。”平安人寿中山分公司理财师告诉记者，保单质押贷款作为保险公司的常规业务，近年来在中山市民的认知度逐渐升高，每天都有不少投保人上门办理该项业务。
业内人士表示，保单贷款并不是新近产生的，但在银行信贷紧缩之下，却重新受到市民的热捧，这也和当前经济形势有关。“很多购买大额高端险的客户，同时也活跃于商业领域，在面对银行贷款困难时，他们也开始将眼光放到保单上，以缓解短期的资金困难，而且这种贷款往往不会限制资金的用途。”
依据保单现金价值放贷
记者了解到，目前各保险公司的贷款金额均以保单现金价值的80%为上限，贷款利率则各有不同，有以同期银行利率基准计算，部分公司同比银行利率有一定上浮，在贷款到期时一并结算。
“保单的现金价值是指寿险在退保时可以返还的金额，在计算中减掉了公司的运营成本。只有长期人寿保险合同才会产生现金价值，而短期消费型保险产品是不会产生现金价值的。”中国人寿中山分公司相关负责人告诉记者，保单的现金价值并非投保人缴付的保费，其受到投保人年龄、保单保额、保单期限和条款等一系列因素的影响。业内人士表示，一般情况下，保险合同成立并且进行缴费满两年后，投保人才能申请保单贷款。
“并非所有保险产品都能办理保单贷款业务，一般情况下，财产险保单不能进行质押。”该负责人同时表示，各保险公司对于贷款利率的规定有所不同，即便同一家保险公司，根据保单的类型和性质以及受保人的情况，贷款利率也会有所差异。
平安人寿中山分公司相关负责人则告诉记者，保单质押贷款的办理手续相对简便，一般情况下也无需额外担保。记者了解到，针对保单质押贷款，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明等，到合同所在地的保险公司办理即可。
该负责人表示，一般情况下，贷款人备齐相关材料，保险公司当天就可办妥该项业务，而贷款金额将汇入贷款人指定代理银行账户，到账时间一般为3—5天。“申请5万元以下小额贷款的客户，也可通过平安一账通(需到公司客服中心开通)系统办理。投保人只需登录个人账户后即可自行操作，贷款资金次日便可到账。”
贷款期间保单继续生效
记者从市内多家保险公司获悉，目前，中山不少保险公司都开设了保单贷款业务，贷款期限一般在六个月以内，部分保险公司针对VIP客户可延长至1年贷款期限，而超过六个月可以循环贷款，这让许多投保人担心的保单保障问题。对此，中国人寿人士表示，保单质押贷款时，客户的保险权益依然生效，一旦发生相关事故可正常理赔。
记者了解到，通常在保险公司办理保单质押贷款，保户在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求以及对于未到期归还贷款本息的处理方式颇为不同。如A产品规定，保户在贷款到期后，只需先还清利息，便可续借。而B产品却要求保户还清利息和本金，才可续借。又如不少保险公司都规定，逾期还款，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行。
事实上，在个人急需资金周转时，保险这种低风险的长期理财产品的优势很明显。业内人士表示，出现短期的资金需求时，投保人通过保单质押，将长期的投资盘活救急，不失为短期融资的有效方式。
“但值得注意的一点是，在保单质押贷款期满时一定要及时偿还，或先期归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。”业内人士提醒，如果贷款本息累计达到保单的现金价值或账户价值总和时，该保单也就失效。
南方日报记者 覃素玲
◎链接
保单质押贷款4步走
第1步：借款人提交借款资料，填写个人最高额保单质押申请书；
第2步：贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结；
第3步：贷款人与借款人签订质押贷款合同、质押贷款借据；
第4步：贷款人据合同约定放款。
◎保单质押贷款注意事项
1、保单借款期间，如保单有生存金给付、保全退费时，系统自动偿还全部或部分借款；
2、保单借款期间有理赔给付，理赔款须优先用于偿还保单借款，由理赔部通知保全将理赔款用于全部或部分偿还保单借款，还款时间以理赔人员登记理赔的时间为准。理赔人员在下发理赔决定时，还款明细将在《理赔决定通知书》中体现。
3、还款顺序为未结利息、已结利息和本金，后借先还。
