【在买车后的第四个年头,陈亮(化名)决定不再购买商业车险。这几年的车险保单,每项主险和附加险都被陈亮划了勾,算下来已花掉近两万多,但开车谨慎的他还从未出过险。陈亮觉得不划算,按照目前的驾驶熟练程度,他认为只有交强险就足够了。
事实上,陈亮并非唯一有这种想法的车主。
所以,当中国保监会公布“72亿”这个数字时,陈亮们多少有些疑惑:凡车主都须参保的交强险,为何去年有如此大的亏损?既然亏损,为何险企的经营热情却丝毫未减?保险行业又将如何应对……就让我们一起看看交强险巨亏背后的故事。
翻番的承保风险
在交强险经营3年后,每年有86%的续保车主享受费率下调,赔付上限却在提升,由先前的6万元提高到现行12.2万元。
“去年我们公司交强险经营在盈亏之间,略有亏损……”平安财险山东分公司车险部乔实在接受记者采访时表示,对于中国保监会公布的数据,他有所了解,但“不同的核算方式和统计口径,会让最终的数字差别很大”,这取决于险企的财务制度。
但在乔实看来,不管以什么样的方式进行统计,交强险想盈利确实不容易,有些限制性的因素是客观存在的,比如费率和赔付限额。
2006年7月份正式“上岗”的交强险,自诞生起就被戴上了“不赢不亏”的“帽子”,一年之后,“浮动费率”的概念又逐渐进入车主视野,如果一名车主在购买交强险的首年并未出险,那么其在第二年续保时就可享受费率下浮优惠,依此类推,最高可享受七折优惠。在2008年交强险基准费率下调后,六座以下家用轿车交强险保费便由每年1050元降为950元,照此来算,最低只需缴665元。
来自中国保监会的数字显示,在交强险经营3年后,每年有86%的续保车主享受费率下调,其中61%的续保机动车享受30%的费率下调。交强险的续保业务单均保费2007年上半年为1406元,而2010年下半年已降至1074元。
在费率下调的同时,赔付上限却在提升,由先前的6万元提高到现行12.2万元。“交强险中死亡伤残这块的赔付上限现在是11万,即便按照人均年缴费1000元来算,若要平衡1人死亡的赔付,需要110人的缴费……”一家大型财险公司滨州分公司负责人给记者算了一笔账,与之形成鲜明对比的是,此前只需要50人。
该负责人认为,数字说明险企的承保风险已经翻倍,如果再考虑费率浮动因素,风险则更高。
难以逾越的“路”障
就济南路况来看,人伤并不多,交通拥堵造成的物损却越来越严重,“刮擦、碰撞,这样的情况太平常了”。
一个无法回避的社会现象是,马路上跑的各种车辆越来越多,机动车保有量的逐年增加,必然使得交强险的保费逐年增加,为何近几年的亏损幅度却越来越大?
来自济南市交警部门的数据显示,截至去年底,济南机动车保有量为123万辆,当年新增18.9万余辆,而2009年月均增幅也超过了9%。而且,交强险死亡赔付的频度并不高,早在2004年,济南市确立的预防道路交通事故目标即为“万车死亡率必须控制在8人以内”,且近几年道路交通事故死亡人数还在呈下降趋势。
由此来看,可以平衡险企对1人死亡赔付的客户要远远超过110人。但事实上,“交强险分三块,死亡伤残是赔付上限最高的一块,11万元,此外还有医疗费用和财产损失,赔付上限分别是1万元和2000元”。乔实告诉记者,相比人伤,物损的情况更为常见。“物损的赔付并不累计,也就是说,不管一个车主一年刮擦过多少次车,只要符合规定,保险公司都会在2000元的限额以内进行赔偿。”
而在记者采访中,刘先生就曾在一年之中多次获得交强险赔付,以至于承保公司“把我列入了劣质客户的名单,不大愿意让我续保了”。
这一切似乎又与路况脱不了干系。据乔实了解,就济南路况来看,人伤并不多,交通拥堵造成的物损却越来越严重,“刮擦、碰撞,这样的情况太平常了”。近年来,由于轻微交通事故逐年攀升,济南交警部门甚至提出了“私了”的解决办法。