坚持重点盯防房地产贷款和以房地产作抵押贷款中的风险
记者：目前，一线热点城市和地区房屋销售量已出现下滑，个别城市房价有所回落，部分开发商面临资金链断裂的风险。您如何看待房地产贷款的风险？如何有效防控？
刘明康：从历史经验看，国际上很多银行就曾倒在房地产贷款上。这次美国次贷危机再次证明，合理有效的市场调控是促进市场均衡和稳定的必要手段。银监会从来不迷信市场。我们坚持重点盯防房地产贷款和以房地产作抵押贷款中的风险。近年来，我们在积极配合国家宏观调控措施的同时，采用动态化的监管手段加强了房地产领域的风险防控，例如，按揭贷款首付比例已调整了三次以上。今年上半年，房地产调控成果已经开始显现。从长期来看，做好这项工作对保障信贷资产安全，维护银行业稳定具有极为正面的作用。短期来说，只要我们识时务、早行动，认真、从严做好压力测试，落实好风险防控各项措施，如提足拨备和增强尽职调查，相关信贷风险是可控的。
严格把握好土地抵押率。土地闲置超一年以上的，商业银行一律不得发放新开发项目贷款
记者：您认为该如何有效防控房地产信贷风险？
刘明康：这方面，我们要求银行业金融机构严格执行关于房地产贷款的分类监管规定：一是三管齐下，加强土地储备贷款管理。根据政府信用和财政收支状况，在重新评估基础上，作出必要的授信额度调整；严格把握好土地抵押率，原则上应大幅压低抵押率，以防止过度授信；跟踪贷款去向，与地块挂钩，监控贷款投向和土地最终用途，确保贷款不被挪作他用，确保土地拍卖或协议转让收入优先偿还贷款。二是四管齐下，严控房地产开发贷款风险。重视开发企业资质、业绩和信用度，在全行实行开发商企业名单式管理，对存在土地闲置超一年以上的，商业银行一律不得发放新开发项目贷款，对土地闲置超两年和有炒地行为的，商业银行对已发放的贷款应当调减并采取保全，并在全行客户名单中作出反应；提高押品标准，一律要求以在建工程为抵押，不轻易用土地作为抵押发放开发贷款；把握好贷款成数动态控制，贷款总额不得超过在建工程的五成，对已有土地抵押的，根据不同风险状况相应下调成数；对住房销售回笼资金实行封闭管理，根据销售进度按比例归还开发贷款，对到期难以归还的开发贷款一律不得再给予展期。三是实行动态、差别化管理的个人住房贷款政策。以房为限不以贷款为限，对首付款比例实行动态调整和审慎管理；贷款利率严格按风险定价，确保覆盖风险和潜在损失；了解个人购房真实自住与交易背景，贷前审查必须履行“面测、面试和居访”程序，遵循宁可做慢也要笔笔做好的原则，从严审定借款人信用状况，严厉打击假按揭，制止加按揭以及非法集资行为，落实抵押权后再放款，真正防患于未然；严格限制各种名目的炒房和投机性购房。此外，还需加强贷款管理，严格杜绝各类非房地产贷款违规流入房地产市场。
需要强调的是，在信用风险防控工作中，我们有三个重要的抓手： 一是“三个办法，一个指引”受托支付有关规定；二是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”有关要求；三是科学签订和补正贷款合同。坚持不懈、不遗余力地督导银行业金融机构严格执行上述要求，不仅是当前信用风险防范的必需，也对促进我国银行业构建良好信贷文化至关重要。
从机制和源头上打消“影子银行”业务监管套利动机，并防范风险传递
记者：今年上半年，全社会资金偏紧，导致通过信托、融资性担保公司等开展的“影子银行”业务快速发展。同时，有媒体报道，有部分银行借用理财产品变相“揽存”，或将资金转道投资于别的领域。下一阶段将会有怎样的监管措施来规避由此产生的风险？
刘明康：在今年社会资金整体偏紧的情况下，资金供需矛盾催生了各类借道理财和所谓“创新”的“影子银行”活动，以及种种监管套利的行为。对此我们高度重视，积极督促银行业金融机构转变发展方式，及时改变盲目冲时点规模的经营理念，坚决纠正单纯依赖季末、年末等时点指标考核的不科学做法，不断提高负债管理的水平。
银监会将严格执行日均存贷比监管要求，检查督促各商业银行建立科学的考核标准。针对“影子银行”相关问题，银监会将继续坚持“成本对称”原则，规范银行业金融机构的合作与创新，从机制和源头上打消“影子银行”业务监管套利动机并防范风险传递。为进一步规范理财业务和产品的发展，银监会将对商业银行的理财产品进行事前审核，及时否决不符合“成本可算、风险可控、信息充分披露”要求的产品，并督促银行为每一个理财计划单独建立托管的明细账，对每个理财计划的投资资产进行单独管理。同时，还将加强相关监管协调，强化对融资性担保公司等机构的风险提示和规范整顿，进一步加强打击和处置非法集资有关工作。
近来，网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域风险凸显，也需要我们高度警惕，密切监测。目前我会能做的核心的一条是，督促银行业金融机构建好与这些领域的防火墙，同时，银监会将积极配合有关主管部门建立和完善上述领域的监管体制机制。 本报记者 欧阳洁
