上个月买家具，刷卡时狠狠地心疼了一下，转念一想，距离下个月还款日还能有30多天的免息期，不觉莞尔。
上周四，接到民生银行客服短信：“您的信用卡人民币美元账户8月份应还人民币13738.00元；其中12364.20元可申请6期免息账单分期，每期手续费仅为分期总额的0.65%，回复……申办……”
看到短信，自己心算了一下，12364.2/6=2060.7元。分期、免息，用信用卡还有这样的好事儿？给邮政储蓄银行的米荣杰副行长打电话询问：这样的分期付款岂不是什么费用也没有，持卡人岂不是很赚？银行怎么会做这种赔本的买卖？
米行长很平淡地对我说，王聪，你忽略了“手续费”吧，银行并不是一分钱费用都不收取的。我心里一紧，想，幸亏没分期，肯定手续费超高。
米行长又继续说，按照你接到的短信内容，你的手续费是0.65%，那么你的手续费大约是80.37元，你如果申请分期付款，第一次交纳分期时，需要把手续费一次交清。你还有不可以办理分期分款的应还金额，所以你本期应还款是2060.7+80.37*6+1373.8元=3916.72元。
为了比较一下信用卡分期是不是合算，我决定再计算清楚一点。
按照6个月定期存款利率(3.3%)计算，12364.2元*3.3%=408.02元。
按照6个月活期存款利率(0.5%)计算，12364.2元*0.5%=61.82元。
按照贷款利率6.57%计算6个月贷款，则为12364.2元*6.57%*6/12=406.16元。
相比之下，6个月分期付款的80.37*6=482.22元，比6个月贷款要高出近80元。可见，信用卡分期付款并不是完全“免费的午餐”。
不过，每个月增加80.37元的手续费，虽然比贷款利息还要高一些，但毕竟是对“信用”的抵押，没有其他抵押物的消费贷款，对于手头并不是很宽裕，但是又有大额支出的消费者来说，这样的分期付款方式不失为一种好的选择。
打算使用信用卡分期的人，只要对自己未来预期收入有个正确估算，合理安排资金使用，把多花点儿手续费与提前消费带来的收益进行个比较，再确保自己做不了卡奴，不会因还不起分期造成信誉受损，还是很值的。
其实，信用卡分期，适合与需求与否很重要。本报记者 王聪
