已有的4家村镇银行平稳运行，胶州市首家村镇银行开业在即，城阳区、崂山区的村镇银行设立也被提上日程。如今在青岛，被称为“草根银行”的村镇银行已成为服务“三农”的一枚重要棋子。然而，由于面临规模小、网点少、吸收存款难等困难，村镇银行难以真正发挥其优势，在步履蹒跚中艰难前行。
大中型银行态度不积极
2008年11月6日，青岛市首家村镇银行在即墨开业，该行由北京农村商业银行作为主发起行，青岛即发集团、康大集团、海都集团等几家本市企业参股，注册资本5000万元。紧接着，由潍坊银行作为发起行的胶南海汇村镇银行也开门纳客。2010年岛城第三家村镇银行莱西元泰村镇银行由宁夏石嘴山银行发起成立。今年，吉林九台农村商业银行又全额出资设立了青岛平度惠民村镇银行。
虽然目前青岛村镇银行的总注册资本金达到4亿元，存款余额近10亿元，但仔细分析不难发现，已经开业的4家村镇银行当中，全部由城市商业银行这样相对较小的金融机构作为主发起人而设立。即将开业的胶州农商村镇银行也是由成都农商行为主发起人。
城市商业银行成为发起主力，恰恰反映了大中型银行的态度不积极。谈及原因，一位国有大行的负责人透露说，在资本刚性约束下，大中型银行显然更希望大力发展低资本消耗业务。“一方面，相对于银行分支机构，村镇银行投资回报周期较长、盈利较低；另一方面，大中型银行机构网络布局相对比较完善，尤其是在青岛这样的发达地区的县域，不少大中型银行已经设立了分支机构，如果再在当地设立村镇银行，无异于对自身经营构成竞争威胁。”
然而对于异地扩张需求强烈的城商行来说，村镇银行的设立则可作为跨区域经营的敲门砖。“毕竟相对于设立村镇银行，到异地设立分支行不仅门槛较高，而且审批的流程漫长，很难获得监管部门的批准。设立村镇银行不仅响应了国家号召，而且可以获得一定的政策支持，城商行很难放弃这样的机会。”该人士说道。
村镇银行不愿“下村镇”
作为新型农村金融机构，村镇银行设立的重要目的，就是填补农村金融空白，支持“三农”建设。但是，从设立地域来看，目前村镇银行几乎全部是在县市“安营扎寨”。
业内人士认为，村镇银行之所以不愿意下乡是因为目前大多数村镇银行成立时间不长，只有一个网点，如果将服务半径扩大到县城以下的乡镇和农村地区，不仅成本高昂，原有的信息对称优势也将消失。再者，目前农户普遍缺少有效抵押物，农户的主要财产如宅基地、耕地等由于没有产权，很难变现，而粮食价格变化非常快，且容易变质，这导致农户贷款风险很大。
不过目前，“村镇银行不愿下村镇”这一饱受质疑和诟病的问题在青岛已开始有所改观。
见到胶南海汇村镇银行行长孟红升时，他正忙于第二家支行灵山卫支行的筹备情况。他告诉记者：“去年年底，我行已率先开设了第一家村镇银行支行网点泊里支行，而第二家支行灵山卫支行也已通过审批，即将对外营业。村镇银行的业务触手真正延伸到了乡镇。”
在孟红升看来，村镇银行已经逐渐认识到了乡镇、村才是最需要村镇银行的地方，那里有真正急需贷款的农户。
吸储能力弱成最大难题
从当下来看，在农村市场，村镇银行是大中银行的有益补充，也是小微企业融资的又一根救命稻草。但由于村镇银行规模小、网点少、知名度低，吸收存款困难已经成为村镇银行发展所面临的最大难题。
采访中记者发现，与商业银行排队存款的情况形成鲜明对比，村镇银行主动上门存款的人或企业寥寥无几。“客户对村镇银行的认识存在一定偏见，村镇银行属于新生事物，品牌和声誉还相对较弱，再加上网点少，客户自动上门的自然增长存款几乎为零。”即墨北农商村镇银行副行长王勇表示，多数人仍然愿意将钱存在认知度相对较高的商业银行和农信社。
结算渠道不通畅更是制约了村镇银行吸收存款。“由于没有加入银联，我们不能发行银行卡。”孟红升告诉记者，他们正在积极申请银行卡的发行许可，目前银行卡卡面设计已完成，硬件、软件也都已完善，但在具体流程和审核标准上没有明确规定，申请进程异常缓慢。
此外，孟红升告诉记者，目前村镇银行还不能与央行结算系统对接，客户转入转出资金，村镇银行都得委托商业银行代理汇划，使得村镇银行无法充分参与银行业的市场竞争，吸收存款难上加难。
吸储能力弱严重制约着村镇银行的信贷投放能力，尤其是目前紧缩的货币政策下。孟红升透露说：“紧张的时候，我们行的存贷比经常达到100%以上，投放远大于吸收。”
“村镇银行这种新型农村金融机构真正进入人们视野也只是近两年的事，因此其发展过程必然伴随着一些问题和困难。”孟红升建议，村镇银行只有从价格、产品和服务三方差异化经营，才能扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争。本报记者 白晓
