理财师：保单分红季 看懂分红其实很简单

　　随着八九月的到来，许多具有分红功能的保险产品又到了分红的时候。作为购买分红险的消费者是否已经收到了保险公司寄来的“红利通知书”呢？面对通知书上的数字你是否看懂了呢？其实看懂分红并不复杂，掌握三步就能让你轻松掌握分红险。

　　步骤一：

　　为什么会有分红？

　　按照中国保监会《分红保险管理暂行办法》中的规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。所以各大保险公司在上一年度的财务年报完成后，即着手拟定给分红险客户的红利分配计划，然后从下半年开始，消费者会陆续收到所买产品对应的红利通知书。不过，消费者接到红利通知书的时间将会因不同的保单周年日而有所不同。以中德安联为例，一般在每年的6至7月宣布红利分配。如果客户所购买的保单，其保单周年日在7月之前，将在7月份收到红利通知书，如果保单周年日在7月之后的，将在保单周年日收到红利通知书。

　　提示：

　　前市面上除了传统的纯保障型保险产品外，几乎其它的产品都是以分红险的形式存在。因此消费者在购买了分红险以后，就要特别留意自己的保单周年日是多久。同时为了能够准确收到“红利通知书”，一定要保证你在保单上填写的通知书寄送地址是准确无误的。如果你的住址、通讯等相关重要信息发生了变化，记得一定及时通过拨打保险公司的客服电话进行修改。

　　步骤二：不同的保单分红都是一样的吗？

　　虽然分红险的分红规则是一样的，但是由于各家公司的经营状况、购买的保单类型，购买时间等诸多因素的影响，不同的分红险所分得的红利还是有很多的区别的。

　　每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等等综合因素都有所影响。也就是说，消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。

　　提示：

　　“哎哟，怎么才分这么一点点钱哟”。这可能是很多第一次拿到红利通知书的人最容易产生的反应。分红险以投保人分享保险公司的经营成果为最大卖点，但是归根结底，分红险的落脚点仍然是保险。那也就是保险保障才是分红险的最本质的功能。过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。如果把分红收益拿来与银行存款、理财产品投资收益做直接对比，这也是不科学的。

　　步骤三：

　　保额分红VS现金分红

　　很多购买了分红险的人，可能并不知道根据分红的方式不同，分红险分为了保额分红产品和现金分红产品两大类。保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。而现金分红，则红利直接是以现金的形式向投保人分配，这适合短期有资金需求的人。哪种类型更好呢？其实适合自己的才是最好的。消费者应该充分根据自己的需求，选择合适的分红类型。

　　提示：

　　如果你对产品的分红方式不满意，目前一些保险公司也提供有保单分红的变更服务。在每个保单周年日时，你如果是购买了现金分红的产品，就可以向保险公司提出变更申请，确保自己的收益最大化。华西都市报记者王矜