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家庭基本情况
郑先生,28岁,月薪3000元;妻子邹女士,25岁,月薪3000元。双方单位均有三险一金,未办理商业保险。现有定期存款3万元,活期存款2万
元;住房100平方米,价值45万元,贷款余额25万,月还款1500元;另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人对金融市场不了解,没有投资经验。
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理财目标
1、计划两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车;
2、对资产进行合理配置,实现财富保值增值。
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家庭财务状况分析
3、家庭财务指标分析:
(1)借贷流动率=1500/3000=0.5
从借贷流动率来看,该家庭流动负债较低。
(2)资产负债比率=25/50=50%
从负债比率来看,该家庭负债低于资产,尚具备规划空间。
(3)工作收入净结余比率=(6000-1500-1500)/6000=50%
从工作收入净结余比率来看,该家庭的工作收入净结余比率较高,有较大的调整空间。
(4)投资资产比率=0
从投资资产比率来看,该家庭无任何投资资产,目前无法获得投资收益。
郑先生夫妇处于家庭形成期,此阶段的特征是家庭经济开始独立,储蓄较少,未来几年面临育儿、购车等问题,经济压力逐步增加。从目前家庭财务状况来看,郑先生家庭虽总资产高于总负债,但基本集中在自用性资产上,无投资性资产,资产增长速度过慢。
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理财建议
通过风险测试,郑先生家庭风险承受能力为中高,风险态度中高,属于风险偏好型客户。
(1)开源节流、积累财富根据目前郑先生的家庭财务情况,现阶段应尽可能提高家庭收入和储蓄,开源节流积累财富,为今后的生活做好打算。因目前处于加息通道,可在每个月的结余中拿出500元或1000元存成3个月、6个月或一年期的定期存款,积累财富。
(2)巧用信用卡负债,提高资金使用效率
家庭应准备月生活支出6-8倍的紧急备用金,以保证家庭免受突发事件的困扰。目前客户有2万元的活期存款,满足紧急备用金的条件。另建议客户办理一张额度1-2万的信用卡,日常部分开支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期,可提高资金使用效率,结余流动资金用于中长期投资,以获取更高的投资收益。
(3)投资股票基金,提高家庭收入
基金定投是家庭理财的必备武器,郑先生夫妇可每月拿出结余资金中的2000元购买定投基金,同时将3万元定期存款转投股票式基金。按预期市场收益率10%,两年后可达10万元,可实现购车梦想。
(4)增加风险保障,解除后顾之忧
建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要,对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系,当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机。因此,工薪阶层给自己建立完善的保障体系非常重要,不要心存侥幸。夫妻二人还应该增加商业保险,首选意外保险、医疗、大病保险、寿险等险种,增强家庭风险保障。
后记:
建议郑先生经常与我们联系,可在“中银理财”的协助下,根据经济环境、家庭状况变化及时调整理财规划,减缓您的财务忧虑,助您实现理财目标。
理财经理介绍:曹丽,中国银行乐山分行理财经理,AFP(金融理财师)持证人,擅长保险规划、综合理财规划等。华西都市报记者董天刚