理财师：而立之年的理财规划

　　赵先生，今年30岁，在一家外企从事财务工作，工作已有5年，月平均收入6000元。目前他的银行存款约2万元，投资的股票市值约4万元，但最近因为被套，损失近1万元。赵先生日常生活开销每月1800元，交际费用每月3200元，现有经济型轿车一部，养车费用每月约500元。

　　赵先生的单位有社会养老保险和医疗保险，到他60岁时每月可领取1800元退休金，但他自己并没有再买商业保险。父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。赵先生目前有一个女朋友，两人打算两年后结婚，希望去国外度蜜月，他们计划在赵先生33岁前购买一套至少两居室的房子。

　　分析

　　赵先生投资股票被套的情况表明，作为典型上班族的他没有过多的时间和精力自己去打理股票，这必然导致其在股票投资上处于弱势。与其在股市盲目投资，不如学会如何合理的理财。

　　赵先生目前每月只有500元的余款，占收入的10%还不到，这样的积累方法对于几年后的巨大开支显然不妥。建议在不影响生活质量的前提下，压缩交际费用提高月储蓄的比例。按照他目前的收入，在25%以上较为合理，也就是每月至少积攒1500元以上。

　　从赵先生的2万元存款和已经损失的1万元股票可以看出，赵先生的流动资产只有两部分，即银行存款和股票，且股票因操作失误已有近25%的损失。很明显，这种投资方式虽然有一定的流动性，但品种比较单调，收益率不能保证。

　　30岁的赵先生目前面临的首要问题就是调整理财思路，养成良好的生活习惯，以备未来几年内较大的开支。

　　专家献计

　　方法一：投资构建基金组合，较为适合赵先生的是股票型基金和货币市场基金。在整体的投资计划上，主要以股票型基金为主，货币基金为辅。品种可选择积极成长类的股票型基金和老牌货币市场基金。首先要从股票市场脱离出来，然后将存款投资在股票型基金上，每月用1500元买入货币市场基金，然后再定期按比例转为股票型基金，采用复利投资方式。

　　方法二：用2000元左右投资于证券投资基金，每个月分批购买。若采用这种方法投资于年平均收益率为5%的证券投资基金，三年后就可得到15万元左右的收益。三年后赵先生的年龄是33岁，那时他的目标是买一套两居室，按照首付30%的比例，这15万元的投资收入加上父母的资助，就可以作为购买一套住房的首付款。

　　另外，赵先生目前只有社会保险，其中养老保险可提供每月1800元的退休金，但这远远达不到赵先生平时的生活水平。对于赵先生来说单纯靠社保是明显不够的，因此，应加入商业保险作必要补充，医疗保险和意外伤害保险自然是必须购买的商业险种，所以建议每月固定拿出至少700元左右作为购买保险的费用。

　　提供者：中信银行西安分行 理财师田欣

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