理财师：本地家庭不可忽视保险和理财

　　近日有东莞本地家庭来信咨询如何理财，该家庭主要资产房产占比为77%，占比相对偏高，希望理财目标是小孩教育基金和投资理财。

　　中国工商银行东莞长安支行国际金融理财师卢燕表示：“李女士家庭应该在做好家庭保险保障前提下，适当改变资产结构，从而保证资产的安全性和流动性。”

　　李女士资产状况：

　　李女士告诉记者，她是东莞本地人，36岁，已婚，已生育了一个男孩，现已9岁，准备明年再生一个小孩，组建四口之家。

　　她自己从事地产管理工作，月平均收入10000元；其夫是事业单位人员，月收入8000元。每月供楼3500元，银行负债42万元，目前持有基金20万元，股票10万元，存款30万元。“村里免费帮自己和9岁的儿子买了基本的农医保，丈夫购买了基本的社保，一家三口至今无买任何其他保险。”

　　李女士夫妇现拥有3套商品房，都位于市中心，其中一套价值55万元的自有住宅、一套30万元的房子拿来出租每年租金收入1.3万元、另一套大的市值110万元的毛坯房空置。

　　李小姐家庭财务状况：

　　中国工商银行东莞长安支行国际金融理财师卢燕表示，通过分析，李女士家庭主要问题包括资产由生息资产、自住房产和投资房产组成，其中房产占比为77%，占比相对偏高。投资组合不是很合理，可以更优化。家庭保险保障安排不合理，李女士和其夫作为家庭的经济支柱，将要担任起抚养孩子的责任，而没有购买任何寿险、意外险和重大疾病险。

　　理财专家建议:可考虑QDII基金

　　在从理财需求的急迫性的角度出发，卢燕建议，首先要为李女士夫妇购买一部分商业保险，以补充“三险”的不足，应购买保险主要是意外险、重大疾病险、寿险三大险种。每年投保金额约为年收入的10%为宜。另外，在保证大人的保费支出后,可以为孩子购买一份健康疾病保险。

　　对于子女的教育金规划，建议李女士现在开始积累子女教育金，从每年的节余中提取24000元参加基金定投计划。而现在国内市场低迷徘徊，可以考虑投资国外市场的基金来分散风险。建议在当前的市场条件下可以考虑QDII基金。

　　其他理财投资方面，李女士现有一套大的市值110万元的空置毛坯房，卢燕建议其可用10万元将此套房子进行简单的装修后用于出租，将这部分的租金收入用于还贷，可以达到开源节流的作用。(记者赵碧莹 通讯员舜复)