近日保监会官网上挂出了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，就商业车险费率向社会公开征求意见。《通知》规定，保险公司应按车辆实际价值承保，并与投保人协商约定保险金额。今年一度闹得沸沸扬扬的“高保低赔”或因保监会的一纸通知而走向终结。
《通知》背景惹人关注
今年3月，央视报道了“高保低赔”问题，引得舆论一片哗然，消费者炮轰该条款为“霸王条款”。但保险业界颇觉冤屈，一位业内人士表示，“这个帽子扣得太大了！事实上在日常的车险赔付中，99%多的车主都是足额赔付的，只有在车辆全损的极端情况下才会发生所谓的‘高保低赔’现象，而‘高保’实际是指足额投保。”
但一边倒的舆论引起了监管层的重视。3月29日，保监会下发了《关于开展完善机动车辆商业保险制度调研工作的通知》，对车主关心的“高保低赔”、“无责免赔”等问题进行调研。而此次《通知》就是调研产生的结果，其中规定，保险公司应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额。
在新规出台之前，车损险的投保定价方式大致有三种：一是按照新车购置价投保；二是按照车辆的实际价值投保；三是按照双方协商的价格投保。业内普遍选择第一种方式承保，对此保险公司的解释是，车辆出险后，保险公司将赔付新配件给车主，并非赔付车主同等折旧程度的旧配件，因此，按新车购置价投保在车辆出险后车主才能得到全额赔付。
具体操作仍需拭目以待
《通知》新规显然更有利于保护车主权益，但仍有多名业内人士表态谨慎。星城某产险公司车险负责人表示，不论是对客户还是保险公司，协商约定保险金额的成本高昂。保险公司可能还是会按照车型定保额，将重新测算车险费率的诸多因素，比如车型、实际折旧情况、道路情况等重新核算费率等。
一位不愿署名的业内人士表示，按车辆实际价值承保出发点很好，但一旦出险，车主有可能只能得到部分赔付，并不能得到全额赔付，尤其是较大意外事故发生时，也不利于车主转移风险。他举例表示，如果车主10万元买的车折旧后价值5万元，那么在理赔时，车主相应也只能按比例，即获得一半的赔付。因此，如果车主按实际价值承保，保险公司可能会在特别约定中规定，车辆维修时车主需补足差价。否则，车主按旧车价投保，出险后换新配件，对车主来说就是“以旧换新”，显然违背了保险的补偿原则。
新规要求理赔服务更细致
《通知》还指出，保险公司应当在投保单首页最显著的位置，用红色四号以上字体增加“责任免除特别提示”，该项规定或与之前因“责任免除”字号过小，引发消费者投诉有关。《通知》同时禁止随意设定免赔条款减轻责任设置。保险公司设置适当的免赔额和免赔率,应遵循不损害被保险人合法权益的原则。此外,不得要求被保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等无关的证明和资料。这些显然可以降低消费者理赔的门槛，减少因资料不齐导致车主被拒赔。
保监会相关负责人在答记者问时表示，已要求中国保险行业协会启动对商业车险条款费率的修订工作，抓紧建立代位求偿机制，制订车险索赔单证标准和理赔时限标准，建立商业车险理赔争议处理机制等，并提出改进商业车险承保理赔流程的配套服务措施。
新规解读
车主遇到老赖也不怕了
本报讯(记者 肖娟)今年2月，央视曝光车险理赔规则“无责不赔”，指的是发生交通事故，一方全责，一方无责，如果全责方拒不承担赔偿义务，作为无责方只能通过起诉才能获得赔款的事实。
而此次保监会的征求意见稿指出“保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任”。这意味着保险公司车险理赔的做法将得到改变：发生交通事故，一方全责，一方无责，如果全责方拒不履行赔偿义务，那么保险公司也需要按合同进行理赔，然后再取代无责方向全责方追偿。也就是保险公司先赔，然后保险公司再就赔款部分向全责方追偿。新规将让车主拥有更多保障。记者 肖娟
