中国银监会统计显示：上半年，我国商业银行实现净利润5364亿元，同比增长35.5%，创下盈利新高。细究利润构成，人们可以发现，银行业依靠利差“摇钱树”的盈利模式也在悄然改变。
“银行业仍然有70%左右的利润来自存贷款利差收入。不过，传统的那种过度依靠贷款扩张、依赖利差收入的发展方式正在慢慢改变。”中央财经大学金融学教授郭田勇说。
统计显示，今年二季度，商业银行实现净利息收入5208亿元，同比增长29.0%；非利息收入1359亿元，同比增长43.7%，高于利息收入增幅。
利差之外，中间业务正是银行利润增长的又一“引擎”，这在上市银行的年报上有着充分体现。2010年，上市银行手续费及佣金净收入较上年增长超过30%，增幅比上年提高7个百分点。今年上半年，中间业务占比提高和增速较快的特点得到了延续。
数据显示，上市银行上半年的收入构成中，非利息收入占比均呈上升态势。其中，工、农、中、建四大银行实现手续费及佣金净收入同比增幅分别达到45.8%、65.4%、23.56%和41.70%。
从“全球最赚钱的银行”工商银行和“国际化程度最高的中资银行”中国银行的半年报来看，上半年工行2311.6亿元营业收入中，存贷款利差收入占比59.44%，中间业务的净手续费及佣金收入为23.27%，同比增长45.8%，较上一年提高4.14个百分点。而在上市之前的2006年，工行存贷款利差收入占比71.9%，中间业务的净手续费及佣金收入仅为9%。
上半年，中行实现净利息收入1102.15亿元，同比增长19.98%；非利息收入557.59亿元，同比增长35.95%。非利息收入占比达到33.60%，同比提高2.73个百分点。
不仅利润结构有所改变，利息收入中的贷款结构和投向也有明显改变。一些银行已转变“傍大款”“垒大户”的传统发展模式，更加注重对小微企业的金融服务，如民生银行明确提出“做小微企业的银行”，不少银行的零售贷款占比已达到30%至40%。
令人欣喜的是，一些银行更加注重个人金融服务，更加注重把握直接融资市场大发展中的战略机遇。中间业务的手续费及佣金净收入增长，主要来源于信用卡和理财产品发行等一些新业务领域的拓展。
不过也要看到，为满足存贷比及资本充足率等监管指标，在信贷规模紧张、利率管制前提下，银行通过发行大量理财产品吸收存款，把信贷业务包装计入中间业务。因此，火爆异常的理财产品中，一部分其实是传统息差收入的替代品。
专家同时指出，国内银行近年来中间业务发展较快，但与欧美大型银行占比多在40%-50%以上相比，收入及占比仍然偏低。
中国人民大学教授赵锡军认为，目前，我国规定存款利率上限、贷款利率下限的政策，躺在利差“保护伞”下就可以坐享其成，客观上削弱了银行主动求变的决心。同时，国内银行在创新能力方面还有着明显不足。
“此外，我们依然采取分业经营，一些中间业务的准入和发展受到限制，比如证券承销领域和保险方面的一些项目无法开展。”赵锡军说。
“十二五”期间，我国利率市场化改革将会有明显进展。利率市场化的稳步推行，势必倒逼银行加快创新步伐，进一步改变银行主要依靠利差的传统盈利模式。
银行盈利模式的彻底转型，不可能一蹴而就。工行董事长姜建清表示，未来工行将更加注重转变发展方式，从传统融资中介向全能型金融服务中介转变，改变利差收入占比偏高局面，加快形成多元化的盈利模式。
(记者 刘诗平、吴雨）
