中行以中外合作模式探索村镇银行"连锁"经营新路
截至目前，中国银行与新加坡淡马锡富登金融公司合作，已经在湖北、山东开设了12家中银富登村镇银行。记者在湖北、山东等地采访发现，这种中外合作模式意在探索村镇银行组建新路，形成“连锁式”经营的规模效应。
CRM技术支持：确保贷款发放给“会赚钱的好人”
与中行合作的新加坡淡马锡富登金融公司，在东南亚等地区有丰富的农村金融、小额贷款业务开展经验。富登将其开展小额贷款业务重要技术——客户关系信息管理(CRM)系统引入了中银富登村镇银行。
在山东青州中银富登村镇银行，客户经理刘涛为记者展示了CRM系统，林林总总须填写数十类别数百项信息，涉及基本信息、家庭收支等多项记录。
“我们希望贷款者是‘会赚钱的好人’。如果一个经营业主连水电、电话费都不按时交纳，就无法保证他是能按时还款的‘好人’。”中银富登村镇银行业务拓展负责人许哲郎解释说。
许哲郎说：“村镇银行的贷款对象大多是小、微企业或商户，客户比传统银行更分散、业务更细小，所以需要有强大的技术支持以规范业务、控制风险。CRM系统可以帮助我们判定每家村镇银行发放的贷款，是不是发放给了‘会赚钱的好人’。”
据介绍，每家中银富登村镇银行CRM系统都与管理总部实现连通，风险部可以实时查阅各家银行每一笔存、贷款的单据，排查业务风险。
中外合作模式：贯彻全新经营理念
在每家中银富登村镇银行的大堂里，都有一句醒目的标语：“不拿群众一针一线、不弄虚作假、不放弃任何一个帮助别人和提升自己的机会。”
在中银富登村镇银行，客户经理几乎都是当地的年轻人。许哲郎说，“做农村金融，必须熟悉当地的市场、当地的客户，必须挨家挨户深入到客户中去调研资金需求，而本地人具有独特的优势。”
在湖北枣阳，30岁左右的客户经理陈高勇自加入中银富登村镇银行以来短短三个月，瘦了20多斤。这位客户经理签下的第一笔贷款单，是一个农产品加工小企业120万元的贷款。“我们跑许多客户，才能签下一单，和过去我们想象的坐在银行等客户上门求贷款的模式完全不同”。
蕲春的生猪养殖户胡基政对此深有感触。“过去，我觉得像我这种小企业要向银行贷款，得亲自上门去求。富登村镇银行的客户经理却天天主动往我这儿跑，帮我分析我的贷款需求，在我缺乏有形资产担保的情况下帮我想法设法获得资金。”
“连锁式”经营：意在形成规模效应
自今年3月湖北蕲春第一家中银富登村镇银行开业以来，短短半年，已有12家陆续开业，据中银富登村镇银行首席财务官徐冀翩透露，今年年底前还会有6家中银富登村镇银行开业。
推进速度这么快，源于中行、富登金融批量化的经营思路。“开设足够的村镇银行，形成规模效应，有利于我们解决产品研发、风险控制、IT建设的成本覆盖问题，也可以解决品牌推广的难题。”徐冀翩表示。
“例如，中国银行和富登金融投资专门为中银富登村镇银行开发建立了集中统一的IT系统和后台运营平台，并通过中行代理接入人民银行‘大小额支付结算系统’，解决村镇银行与同业资金汇划的问题。”徐冀翩说。
同时，增设分支机构有利于发放乡镇级别以下的小微企业贷款、农户贷款，也便于吸收存款。“获得监管部门许可后，我们有11家村镇银行将在一年半以内设立更多的分支机构，将机构更多地延伸到乡镇中去，发放更多的涉农贷款。”许哲郎说。
中央财经大学金融学教授郭田勇说，中银富登这种连锁化经营模式在增加我国农村金融服务的同时，实现经营的规范化和标准化，是一种村镇银行得以持续性发展的、可盈利的模式。 （苏雪燕、刘诗平）
