新婚家庭提高保障配置 选择保本型理财无风险

 　　问：我今年28岁，老公29岁，去年刚结婚。老公月收入税后9000元，公司交五险一金，我月收入税后3000元，我暂时没有购买任何保险。现有存款10万元，另有活期存款2万元备用。已购房，房贷每月还1200元。近期准备计划要小孩，并打算三年内买辆车。另月支出在5000元左右。请问该怎样理财？

　　答：粗看之下，该家庭现金流稳定，房贷压力也不大，且有一定结余，应当能够支持当前家庭规划。但这种估计是否过于乐观呢？

　　根据分析，该家庭三年内可预期现金流：每月5800元，若以当前活期存款利率0.5%计，则三年后现金终值为198861元；加上现有存款，三年后现金价值不足30万。30万元可支配收入，要购车养小孩，够不够？显然，按照当前的资金状况，该家庭的三年规划是较难实现的。

　　该家庭当前财务状况较好的一点是现金流稳定，且有一定积蓄，但同时劣势也同样明显，一是保障不足，仅有丈夫一人有基本保障；二是财富增长性较差，难以支撑长远家庭规划。

　　针对该家庭财务现状，理财师建议：

　　1.基金定投。基金定投作为“懒人理财”的较好工具，一方面具有类似“强制储蓄”的作用，另一方面也可获得相对可观的收益。因此建议该家庭每月投资2000元用于基金定投，提高家庭财富总体收益率。

　　2.保本型理财。保本型理财基本无风险，同时收益较定期存款高，建议搭配基金定投，提高整体收益的同时控制财务风险。

　　3.分红型保险。分红型保险一般期限在10年左右，保本且增值，另有意外保障。由于该家庭计划要小孩，建议投资分红型保险作为孩子的教育基金。工行浙江省分行营业部“债行天下”核心理财团队 主持记者 朱雪利