银行理财产品质押贷款 理财也可变现

　　手中有闲置资金，到银行购买理财产品已不新鲜，可是购买了理财产品后，再次“套现”却少见。如果购买了期限较长又不可赎回的银行理财产品，却遇到紧急的资金周转需求，这怎么办？其实很多银行的理财产品都具有质押贷款功能，可以满足风险规避型投资者的流动性需求。但记者采访时发现，目前这一业务却并未被广大投资者所了解。

　　质押贷款可“救急” 个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。“我行销售的短期、长期理财产品均可办理抵押贷款，并且办理流程也很简单，带齐手续的话，当天就能拿到贷款，”金雀山路一工商银行工作人员说。

　　由于不少理财产品大都不能自由赎回，如果投资者要强制赎回，就需要缴纳一定的违约金，或无法享受银行的保本承诺，造成实际损失，而质押贷款功能就弥补了此类产品流动性差的损失，对客户来说，可以达到支取现金“救急”的目的。

　　存贷款双收成 银行乐推

　　其实，理财产品的“质押贷款”功能并不是一个新事物，早在2008年就有一些银行推出了相应的理财产品。但记者在采访中发现，很多投资者对这一业务了解不多，银行也很少主动推荐。在沂蒙路上的一家中行网点，工作人员告诉记者，他们这里很少办理质押贷款业务，在向客户介绍理财产品信息时，也很少提及此项产品是否可以办理质押贷款。

　　中行的这位理财经理说，质押贷款之所以遇冷，一般有两个原因：其一，市民在购买理财产品时基本都规划好了资金投资期限，或者选择短期、或者选择中长期，只有出现资金周转困难时才有可能做质押贷款；其二，通常期限较长的理财产品才可以办理质押贷款，但现在发售的产品多为3个月以内的短期甚至超短期理财产品。

　　“今年银根收紧，但投资者的贷款需求仍然很大，所以银行适时推出这类产品。资金的嗅觉是最灵敏的，银行自然会加大力度吸引资金流入，理财产品具有贷款功能，不仅赚取了贷款利息，还吸收存款，可以说是‘一举两得’的买卖。”一银行理财师告诉记者。

　　盲目质押贷款 可能得不偿失

　　虽然理财产品质押贷款申请条件低，审批也较快，但并非所有理财产品都有质押贷款功能。一般来说，绝大多数银行只接受保本型理财产品进行质押贷款。

　　一银行工作人员在接受采访时表示，有质押贷款功能的理财产品，都是风险系数较低的产品，绝大多数可质押贷款产品为保本产品，贷款期限短(通常一年内)。同时，客户在购买银行理财产品时，如果有办理质押贷款的可能，应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。由于贷款利率高于收益率，如果理财产品质押贷款期限太长，客户将得不偿失。因此，通过这种方式贷款主要是为了提供流动性的补充，不是非常缺钱的客户不必盲目贷款。(专刊记者 魏玉娜 邵明习 通讯员 聂荣先)