在银行信贷趋紧的背景下，今年以来，保险公司利用保单质押进行贷款的人数和金额大幅攀升。但险企对于保单贷款的利率并不统一标准，同样贷款的利率可能相差逾百个基点。业内人士担心，在如此高的增速背后，难排除一些基层保险机构将钱挪作他用，甚至出现违规参与民间借贷的违规行为。
保单贷款激增
保单质押贷款正受到越来越多需要资金的人的青睐。最新发布的季报显示，仅中国人寿、中国平安和中国太保保单质押贷款额度就较去年底新增了100亿元，平均增速高达48%。
“近期保单质押贷款业务每天都有10多笔，和去年同期比较起来增加了近三成。”一家人寿保险公司重庆分公司人士介绍说，目前市场上的保单质押贷款主要有两种模式，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行审批发放贷款给借款人。一般而言，保险公司提供的保单贷款，手续便捷、利率较低。目前客户多是直接向保险公司申请质押贷款，用于资金周转。
另一家保险公司人士也表示，近期保单质押贷款量有所增加。他分析主要原因在于，临近年底，一些私营企业主因为发放工资等原因资金需求增大，而信贷额度一直比较紧张，目前市场传言的货币政策局部放松还有一个滞后期；另一个原因在于，近年来存量保单增加了，客户开始逐渐意识到这是一个新的融资渠道。
贷款利率无标准
但据了解，保单贷款崛起的同时，各家保险公司目前对于保单贷款的利率标准并不统一，同样6个月贷款的利率可能相差逾百个基点。
“保单贷款利率一般来说是低于市场同期利率的，但今年以来还是有上涨的趋势，一方面是加息影响，一方面是整个资金面紧张的趋势。”曾经为客户办理过保单贷款的业务王小姐透露，他们公司的保单贷款利率是参考五年期的贷款利率，即年化利率7.05%。记者咨询后了解到，目前部分大型寿险公司都按照这一标准执行，而在一些外资寿险公司的保单贷款利率较低，按照6个月存款利率最多上浮0.25%。
此外，有些寿险公司也会根据客户及投保产品的具体情况上浮或下调利率，最高的可以达到9%左右。“不过各种类型的保单贷款利率并不相同，比如这款终身险的利率是7.5%，而养老金保险就要9%。”王小姐表示。如果按照目前6.10%的6个月贷款利率标准来计算，9%的利率就意味着需要在基准上上浮近50%。
监管严防成高利贷“沃土”
对于如此高的增速，分析人士认为，不排除一些基层保险机构将钱挪作他用。
有业内人士表示，一个大的保险公司仅营销员就达50万人，分支机构众多，同时又手握众多保费，对于保险公司基层管理人员来说，存在操作动用保险资金进行高利贷活动的空间。 据统计，截至今年9月，保监会就已发出866张罚单，保险公司虚开发票、阴阳保单、虚假理赔、虚列费用等问题屡禁不止。在业内人士看来，这些都有可能成为保险公司高利贷的“沃土”。
近期，中国保监会一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》被悄然下发至各保险机构及其分支机构。为严防高利贷抬头趋势，该通知明确严禁保险机构以各种违规手段参与民间借贷活动，不得协助相关机构和个人开展民间借贷。其中，“将保险资金直接贷给其他机构和个人，利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人，串通金融机构出具虚假存款证明挪用资金”等九种违规行为被明令禁止。
保监会为此要求各单位，认真组织自查，彻底检查总公司和分支机构的资金管理，查证是否存在直接或间接参与民间借贷问题，并为上报自查结果设时限。
