要问今年银行的关键词是什么？很多市民都会认为是“缺钱”。确实，想从银行贷款真是越来越难。因此，民间借贷横空出世“趁火打劫”，但“高息不胜寒”所引发的风险与危机也慢慢袭来。临近年底，当很多金融机构都在努力回款时，急需用钱的小企业主们开始寻找新的筹钱渠道。于是，之前的冷门贷款方式“保单质押贷款”瞬间走火。
昨日，记者从沈城多家保险公司获悉，近期保单贷款业务量普遍增加10%—20%。
个案：备货迎旺季 苦于没资金
冯先生在五爱市场做皮革生意，经过多年打拼，目前已拥有一批稳定的客户群体。去年，他又买下一个档口，还在北行附近开了一家皮革门店。沈城进入冬季，冯先生的生意也迎来旺季，但他却愁容满面。因为他面临着严峻的问题——没钱！
他告诉记者：“皮料业有不成文的行规，厂家与销售商的结款时期大概有1—3个月，如果资金周转慢，拖你五六个月也正常。所以，我的钱大部分沉淀在应收账款上。”但眼看着进入销售旺季，冯先生也想借机扩展市场。手中没钱怎么办？他表示，自己与两家银行取得联系，但年底银根紧缩，不仅利率至少要上浮30%，还需要房产抵押等复杂程序，若真能放款，也至少要等一个多月。他也想过民间借贷，但又被2—3分的月息吓了回去，利息太高，利润就没了！这时的冯先生一筹莫展。
对策：巧用“保单贷”放款速度快
资金就是公司运转的血液，10月中旬时，冯先生几乎天天往银行跑，磨着贷款经理给他提前放贷，放款没着落，但贷款经理无意间的一句话却给冯先生提了醒，“你有保单吗？现在很多人都用保单抵押到保险公司贷款，你要着急也试试去……”
从未听说拿保单抵押也能贷款，冯先生第二天便带着自己已经缴费15年的一份重大疾病保险来到了保险公司。没想到，短短3天后，保险公司就给他的银行卡中打进了5万多元。虽说钱数不多，但也可以应急，重要的是，贷款利率比银行利率还要低。
拿到钱的冯先生在上月末进了一批货，目前这批新衣服已经开始热销，冯先生高兴地说：“保单抵押贷款手续简便，放款快速，真是新鲜实用！”
特点：放款三五天 利率比银行低
其实，“保单质押贷款”确实实用，但却并不新鲜，它由来已久。昨日，记者先后致电了中国人寿、中国平安、泰康人寿、新华人寿等多家寿险公司，了解到保单质押贷款其实就是保单众多功能中的一种，多数寿险都有此功能。一般而言，客户可贷到保单现金价值70%—80%的资金，贷款人只需携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司即可申请办理，只需3—6个工作日资金就能到账。
至于贷款人最关心的利息问题，各家保险公司规定不同，但多数为银行同期贷款利息，没有上浮。中国人寿客服人员称：“办理此业务贷款时间为6个月，年利率与同期银行贷款利率相同，为6.56%，没有上浮。”泰康人寿客服人员表示，贷款期限为180天，保单抵押贷额度最低5000元，年利率6.71%，到期后一次性归还利息和本金。如果到期归还本金有困难，还可以先还利息，然后办理展期业务，延长贷款期限至260天。太平洋保险的利息与同期银行贷款利率同步。
范围：适用长期缴费者 保险功能不影响
记者了解到，从本月初开始，办理保单质押贷款的客户不断增多，沈城多家保险公司的此项业务都有10%—20%的增长。“是不是所有保单都能抵押贷款。”太平人寿辽宁分公司保险理财师郎帅介绍，具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像投资连结保险及万能寿险等险种，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，不具备质押贷款的功能。他还提醒保户，虽说这种贷款方式方便高效，但并不适用所有急需资金的保户。不同的保险产品现金价值的计算方式不同，但所谓“现金价值”通俗讲就是“如果有一天你要退保，能退还的钱数。”
“办理保单质押贷款时，保险功能是否受影响？”业内人士表示，只要消费者按时还款，正常缴费，保单贷款不影响原有保单中的任何条款。 本报记者 吕佳
