用好信用卡不仅能省钱甚至能用“银行的钱为自己生钱”
由于其便捷和安全性，银行卡作为电子钱包，已经越来越普及。消费时用好银行卡尤其是信用卡，不仅能够充分享受其安全方便的好处，还能获得一些额外的实惠。不过，由于银行卡市场品种繁多，而且各家银行的收费标准和优惠措施也不同。市民在申办信用卡时，应该好好地货比三家。
巧消费
利用免息免手续费分期付款
消费3万元多“赚”600多元
目前，各家银行的信用卡，不仅提供免息透支的功能，而且都有积分兑礼品和特约商户刷卡打折的优惠活动，如果充分利用好信用卡进行消费，市民不但能在资金拮据时救一时之急，甚至还能获得额外的优惠，甚至达到用“银行的钱为自己生钱”的效果。
刷卡折扣多还能换积分
李先生经常出差，由于从订机票、酒店到吃饭，一般都能刷卡解决，李先生出差时除了随身带少量现金以应付打车或者急用外，其他的全部刷卡解决，不但省却了随身携带大量现金的麻烦，而且还获得了一些意外的惊喜。去年，李先生便用积分为家里换来了一套纯棉的床上用品；今年，又用积分为老婆换了一部手机。而且，在外出吃饭或者订酒店时，李先生还经常发现刷信用卡还能获得一个意外的折扣。
而经常出国出差的陈女士更是发现，在境外充分利用银联渠道刷信用卡消费，不仅可以省却携带现金的麻烦，而且可以做到用多少就刷多少，避免因多备现金而带来的外汇贬值风险，即使是刷卡消费的金额，也可以当时汇率立即以人民币记账，可以免除汇兑的手续费，非常划算。
“免息分期付”还能融资
如果用得巧，还能达到用“银行的钱为自己生钱”的效果，例如，如今不少银行的信用卡推出了免息分期付款的业务，有的商场在一些促销时段，甚至有分期付款免收手续费的优惠，这实际上给消费者提供了一个方便实用的融资渠道。
今年春节期间，王先生购买了3万元的家电，在付款时，发现该商户为了促销，对自己所持的信用卡提供了分期付款免息免手续费的优惠，便立即申请分12期付款，由于免手续费和利息，分期付款几乎没有任何成本。省下来的3万元现金，王先生全部买了货币基金。王先生在每一期付款日到期前几天，赎回部分基金来还款。今年以来，货币基金的收益率普遍较高，王先生买的货币基金平均年化收益率达4%左右，一年下来，这些货币基金至少能带来600多元的收益。由于王先生的信用卡是航空公司的联名卡，每消费14元可以兑换一公里里程，这3万元的消费所积累的积分还可以兑换2100多公里的航程，真是一举多得。
巧 省钱
透支利息计算基数不同
实际支付利息可差五倍
信用卡涉及的费用高达二十多项，不同银行的信用卡，费率水平也完全不一样，市民应该货比三家，挑选合适自己的卡片。
1.分期付款要关注手续费
上述王先生巧用信用卡免息免手续费的优惠，达到了借银行的钱生自己的钱的效果，但是记者查询后发现，只在促销期间，才在部分商户推出免息免手续费的优惠，一般情况下，分期付款是要支付手续费的，市民在选择分期付款之前要特别咨询清楚，是否免手续费，否则，可能反而得不偿失。
例如广发行的信用卡，最近推出了旅游免息免手续费的促销活动，如果平时，则要支付一定的手续费，例如如果选择分12期付款，每期手续费0.65%。刷卡600元分12期付款的话，每月需付3.9元的手续费，12个月手续费累计为46.8元，高达7.8%，实际上并不划算。
2.取现费千差万别
大部分银行执行的政策是，只要是信用卡取现，无论是否溢缴款，都需收取取现手续费；此外，如果是透支取现，还需按照日利率为万分之五的水平交透支利息。也有银行可以免费取现，例如工行信用卡中心表示，用工行的信用卡在本地工行取现不收取手续费。如果信用卡里有存款，则取现不产生利息；如果信用卡里没钱，则按每天万分之五收取透支取现。
3.透支利息计算基数有讲究
在持卡人未在规定还款日前全额还款时，就会产生透支利息，目前，各家银行的透支利息费率较为统一，都是央行规定的日息万分之五收取，不过各家银行计费基数相差很大。
目前，工行和农行等少数几家银行的章程规定，持卡人只需对“未偿还部分”支付透支利息。不过，大部分银行的章程仍然规定，持卡人在约定还款日未全额还款的，应对交易款全额计自消费日至全额还款到账日的透支利息。
以刷卡消费5万元为例，如果从记账日到还款日为期45天，且持卡人在还款日时还了4万元，尚余1万元未按时还。如果持有的是工行和农行的信用卡，则只需对未还的1万元计透支利息，45天里需支付的透支利息为225元；如果持有的是其他银行的卡，则多数需以5万元为基数每日按万分之五计息， 45天里需支付透支利息1125元，两者相差5倍。
4.超限费有的暂免有的不免
在一般情况下，信用卡的透支额是无法超过银行授予的信用额度上限的，因此也不存在超限费的收取。不过，如果当月透支额度已经达到最高上限，而由于信用卡的一些收费项目或者透支利息等，产生了新的费用，信用卡的应付款就可能超过银行授予的信用额度，从而产生超限费。
由于超限是根据信用卡本身的费用产生的，对于这种情况，建行和招行信用卡中心都表示，没有超限费的规定。但工行和中信银行信用卡中心则表示，如果出现欠款金额超过信用卡额度，则要对超出额度部分收取5%的超限费。
银行卡新动向
1.信用卡里的存款也可计息了
如中行的长城环球通信用卡，融合了储蓄卡和信用卡的优势，不仅存款有利息，还可享受透支消费和免息还款期的便利。此外，其支持人民币自动购汇，每笔全球交易都将自动转换成人民币入账；免除1.5%的货币兑换费，减少汇率损失。
2.老年专属借记卡可按揭养老
近日，中信银行发行首张中老年客户专属借记卡——“信福年华”卡，推出养老按揭等业务。老年客户本人或法定赡养人以住房为抵押，银行可按照基准利率向老年客户每月发放不超过2万元的养老贷款，最长贷款年限不超过10年。客户只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。
3.批量汇款用套餐资费更省
工行针对商友卡客户推出了个人汇款套餐服务，对个人汇款业务按照汇款笔数、套餐期限进行打包定价。以最低资费的套餐G为例：78元包100笔汇款，协议期限12个月，折合单笔汇款手续费也不到0.78元。资费最高的套餐M为3558元包10000笔汇款，协议期限12个月，折合单笔汇款手续费不足0.36元。
如何健康用卡
●避开促销“陷阱”。银行和商场经常联手进行优惠活动，如积分换大礼、刷卡享受折扣等。不过，对于不理性的消费者来说，很容易为了换积分而买了不太需要的东西。因此，用信用卡消费一定要有所控制，确实需要的东西才买。
●及时还款。在还款日之前，把所有的消费欠款还清就可以享受免息，否则就会从每笔消费的消费日开始、按照当月消费金额的全额计算利息，利率是每天万分之五(折合年息高达18%)。
●谨慎选择“最低还款额”。最低还款额是为那些无力全额还款的人准备的，一旦选择按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。
●信用卡存钱和取现不划算。在信用卡中存钱没有利息，取现除了要收取手续费外，还要按照日息万分之五的水平收取透支利息。
