保险业亟待改变承保理赔“两张脸”

　　■保险产品的核心价值是“信守承诺”，只有根治营销误导、理赔难的问题，保险业的发展才有安身立命之基

　　履新两月的保监会主席项俊波日前提出，要本着“急用先建”的原则，尽快建立健全治理销售误导和理赔难的制度，让销售误导和理赔难成为“过街老鼠，人人喊打”。在他看来，当前行业最急迫的问题不是保费增幅下滑、投资收益收窄，而是诚信形象差——“承保理赔两张脸，营销骗子满街转”。

　　新的一年，保险监管部门不为发展速度所扰，把维护消费者权益提升至前所未有的高度，一出手就“揪出”大家最关切的问题。如此“急用先建”，甚合民意！

　　多年来，保险机构损害消费者利益的问题未有大的改观，已到了非解决不可的地步。仔细考量，“急用先建”绝非感性主张，这是综合治理行业弊病、引领行业稳健发展的理性决策，是“打蛇打在七寸上”的狠招。

　　只有根治营销误导、理赔难的问题，行业的发展才有根基。保险产品的核心价值是“信守承诺”，诚信是行业安身立命的根本。然而历经十几年高速成长，急功近利的发展模式所催生的各种误导、违规问题时有发生，整个行业已经被牢牢地钉在“失信”的耻辱柱上。一人上当，亲友戒备——失信所导致的效益折损呈几何级增长，如不下决心扭转这一局面，保险业前景堪忧！

　　整治销售误导和理赔难，可对保险公司提升经营管理水平产生倒逼作用。“来的都是客，全凭嘴一张”掩盖了产品雷同化、创新不足的问题；而假保单、代客签字等，也暴露出公司在单证、回访以及财务管理等方面的缺陷。理赔难的背后，是核保不严遗留纠纷、流程低效导致拖沓，以及内控不严内鬼冒领等弊端。“拎”起销售和理赔这前、后两端，整个经营管理链就能迈上新台阶。

　　整治销售误导和理赔难，可对保险业转方式、调结构产生推动作用。目前，投资型保险已占寿险业务的80%以上，百姓真正需要的保障型业务却增长乏力。如此供需对接不畅，一定程度上是销售误导和理赔难所致——前者误导百姓把保险当成理财产品买；后者令重疾险、健康险的潜在客户退避三舍。这些年保监会一直呼吁“调结构”，可监管者并非主管者，无权干预保险公司的经营策略。而抓好销售误导和理赔难，解决保户和公司之间商品信息不对称、交易地位不平等问题，能让市场之手更好地调剂供需，“调结构”水到渠成。

　　整治营销误导和理赔难，能促使行业加快改革步伐。现行营销体制下代理人身份模糊、绩效考核指标单一等问题，是营销误导的主因。市场退出机制的缺位，造成了保险公司差而不倒、乱而不倒，无法优胜劣汰。与其他行业一样，顽症积弊皆源于体制机制，赢得消费者信任，保险业必须“刨根问底”。

　　整治营销误导和理赔难，是提高监管效率的一次“大考”。要改变监管定位模糊的问题——监管缺位、错位和越位，让侵蚀消费者利益的问题愈演愈烈；要完善监管制度——法规之间“打架”的问题在交强险、车险理赔风波中已有体现；要提高监管水平——保险合同的“霸王条款”让法律界质疑监管者的专业性和容忍度。保监局长接待日、统一投诉热线、代理人黑名单等老百姓呼吁多年、其实并不复杂的监管手段，确实需要“急用先建”起来！

　　曲哲涵