小微贷款强风控之“民生深圳样本”：不良贷款率仅0.12%

小微贷款强风控之“民生深圳样本”：

　　不良贷款率仅0.12%

　　■本报记者 张 歆

　　在多数银行不良贷款“双升”以及小微业务增速收缩的背景下，民生银行深圳分行上演了金融领域“最帅的逆行”。

　　据《证券日报》记者了解，截至7月底，民生银行深圳分行整体不良贷款额8465万元，比年初下降763万元，整体不良贷款率0.11%，较年初下降0.07个百分点。其中，对公不良贷款额3010万元，对公不良贷款率0.32%，较年初下降0.03个百分点；个贷不良额5455万元，较年初下降1159万元，个贷不良贷款率0.13 %，较年初下降0.09个百分点；小微贷款不良贷款额3340万元，不良贷款率0.12%，在同规模级别的分行中排名继续保持第一。

　　“判断银行是否经营良好，主要有三方面考量：一是风险控制能力；二是商业模式，战略定位；三是成本管理能力”，民生银行深圳分行行长吴新军对《证券日报》记者等媒体指出。此外，吴新军表示，“深圳分行的小微业务将在9月末达到高点，预计增长至70亿元左右。第四季度，主要做两个事情，一个是今年的收尾工作，一个是做2016年的客户储备。”

　　小微贷款“质、量双升”

　　与很多上市银行中报中反映出来的不良贷款余额和不良贷款率的双升不同，民生银行深圳分行在小微贷款业务中实现了数量和质量的双升。

　　截至7月末，民生银行深圳分行小微贷款规模达285亿元，规模提升至系统内第二名，当年新增56亿元，列系统内首位；且该行资产质量良好，不良贷款率控制在0.12%，在深圳同业中保持小微量质双领先优势，小微贷款在分行贷款占比高达57%，在深圳同业占比达14.4%。

　　此外，截至7月末，民生银行深圳分行实现责任利润12亿元，完成全年计划进度73%，较上年同期增加3.5亿元，增幅41%；EVA约4.7亿元，完成全年计划进度100%，较上年同期增加2.1亿元，增幅81%；各项业务净收入21.7亿元，完成全年计划进度66%，较上年同期增加5.3亿，增幅33%。

　　“强风控”举措缺一不可

　　对于民生银行深圳分行来说，在小微贷款业务规模快速提升的背景下，低不良贷款率的实现显然没有偶然，只能依靠“强风控”。

　　强风控的第一步，显然是选择对的客户。据《证券日报》记者了解，民生银行深圳分行在弱经济周期行业、全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。从策略上来看，该分行重点发展弱经济周期的大消费类、商贸流通及产业链项目。确立“三大核心商圈(华强北、水贝笋岗、海吉星农批)、四大重点行业(食品餐饮、服装服饰、家居电器、商贸物流)、五大成长领域(高新技术、医药保健、文化教育、酒店及旅游、城市升级)、六大支柱产业(信息技术、新能源、新材料、生物科技、互联网、文化创意)的重点市场开发策略，确保信贷规模投放。

　　强风控的第二步是选择好的模式，民生银行深圳分行的小微业务以抵押、互保、联保为主。民生银行相关人士在回答《证券日报》记者提问时指出，“我们商圈的抵押贷款占比达到了九成，其他信用贷款是基于该商户在银行的流水进行授信，没有结算流水作为基础数据的客户是不能得到信用贷款的”。此外，民生银行深圳分行目前的不良贷款大多有股权或房产抵押覆盖风险，发生真正损贷的风险非常小。

　　强风控第三步是深入了解小微客户。《证券日报》记者走访多个民生银行小微业务重点商圈发现，一线业务人员与小微企业业主的互动十分频繁，业务人员对于小微企业的发展动向、诉求十分了解，更重要的是双方真正做到了“互信”。

　　存款增长支撑信贷

　　对于民生银行深圳分行来说，小微业务并不是唯一的亮点，该行存款的有力增长也支撑了信贷业务的投放。

　　截至8月18日，民生银行深圳分行各项存款余额达到973亿元，较年初新增191亿，其中对公存款余额705亿，较年初新增147亿储蓄存款余额268亿，较年初新增44亿。该分行各项存款日均862亿，同比新增185亿，增幅27%，其中对公存款日均614亿，同比新增142亿，储蓄存款日均248亿元，同比新增43亿元。

　　同业横向比较来看，截至7月末，该分行存款规模新增在当地股份制银行中排名第三。其中，储蓄存款逆市增长，在深圳所有银行中排名第四，仅次于招行、建行和中行，在七家可比较的股份制商业银行中排名第一，新增占比为七家银行总新增的34%。