●剖析
业内透露：汽车“全险”只为招徕客户
面对形形色色车险方案，无所适从的车主们往往为了图省事，认为买份“全险”就万事大吉了。但业内人士透露，其实保险商当初发明“全险”这个似是而非的概念，只是为了招徕客户，殊不知“全险”并不全。
据了解，通用的“全险”包括车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。大部分情况下，只有车损和第三者责任险为主险，可以单独投保的险种，其他险种都为附加险种。
记者查阅资料发现，车损险和第三者责任险及不计免赔险是按责任赔付的；而盗抢险、划痕险是对因他人责任造成的损失进行赔偿；而玻璃险仅针对玻璃损坏，车上人员责任险只针对本车人员伤亡。
“由于各个险种是很细分的，很多险种的赔付责任范围都是很小的，实际上存在一个让投保人重复投保的问题。”张琦彬指出。
专家提醒：险企不执行“代位求偿权”是问题之源
中央财经大学保险学院执行院长郝演苏认为，在现行的保险法律条例下，是完全支持“无责免赔”条款的，这也是经过了保监会根据《保险法》审批的。“目前，商业车险的整个合同是有逻辑的，没有法律问题。法院大多判保险公司应当赔付，而非条款无效。”
实际上，“无责不赔”被指责为霸王条款，其中一个重要原因就是保险公司没有行使“代位求偿权”。郝演苏告诉记者，车险的“无责免赔”并非不赔，无责方可以向保险公司转让追偿权，让其代为索赔。即无责方可将追偿权转给保险公司，从自己投保的保险公司获得保险补偿，保险公司获得追偿权后，可向对方车主追偿。
根据我国2009年修订后的《保险法》第60条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
然而，这种操作在现实中仍然存在不少困难。“代位求偿权不仅是保险公司的一项权利，也可以说是保险公司的一项义务，但是当客户要求保险公司代位求偿时，保险公司为己之便予以拒绝，没有完全按照合同条款去做，是导致问题之源。”郝演苏在接受采访时如是说。
保监会发话：完善“代位求偿权”标准
车险“霸王条款”曝光后，2月22日，保监会发布通知，要求保险公司进一步改进和完善车险服务，不断改进车险理赔服务机制，并称对于不认真履行保险条款义务、严重损害被保险人合法权益的行为，保监会将依法严肃查处。
中国消费者协会也于2月22日公开表态，认为部分车险格式合同条款确实存在减轻或免除了保险公司的义务，片面增加消费者责任的问题，涉嫌侵害消费者合法权益。
保监会有关部门负责人指出，保监会将指导中国保险行业协会及保险公司进一步完善车损险“代位求偿权”标准和流程等，通过简化流程为事故双方理赔提供方便。
张琦彬认为，调整合同条款对一般老百姓来说是具有现实意义的。不过，要根本解决这个问题，一方面需要监管机构加强监督管理，一方面要在整个保险行业引入充分的竞争。“由于目前保险行业不是充分竞争的，造成保险公司制定的合同条款容易偏向于自身利益，投保人只能按条款执行，话语权很弱。”（记者 高国辉）
