金融服务需求日趋迫切 小企业金融服务持续升温(2)

　　- 开拓创新

　　不断增强小企业金融服务能力

　　随着小企业金融服务的不断加强，银行业针对小企业贷款“短、急、频、快”特点，不断开拓，加快创新步伐，着力破解小企业贷款抵押难、担保难、信息不对称等难题，小企业金融服务模式、产品不断创新。

　　江苏省银行业已逐步形成了三种小企业融资业务模式，分别是传统信贷模式、信贷工厂模式和专业市场模式。

　　传统信贷模式以工行、农行为代表，在传统的大中型企业业务模式的基础上，对流程进行一定的简化，授信决策仍主要依赖于客户经理的经验。信贷工厂模式主要以中行、建行为代表，强调标准化、批量化，设定了明确的标准操作流程，并辅之以全面的IT系统支持，强调运用各种风险评估模型和工具。专业市场模式主要以交行、浦发银行、华夏银行等为代表，他们经过对本地商业社区(企业、企业主、行业协会等)的深入了解，以成熟的批发市场等集群化的小企业经济体为依托，近距离设点，建立细分市场下的营销渠道，依靠对企业主资信评估和信任关系进行信贷决策。

　　在产品创新方面，江苏银行业金融机构结合自身的经营特点和客户群特征，相继推出了200余种小企业信贷产品，如小额无抵押、第三方企业保证担保、商品房抵押、商铺抵押、企业房地产抵押、土地加在建工程抵押、第三人财产(含个人住房)抵质押、通用设备抵押、退税托管质押、票据质押(含优质商票)、优质应收款质押、股权质押、仓单质押、货权质押、国内保理、国内发票融资、国内信用证项下卖方融资等，基本能满足小企业各方面的业务融资需求。2010年江苏省有6家科技小企业获得了4020万元的专利权质押贷款，1家获得了1500万元的商标权质押贷款，使“知识换资本”成为现实，有效解决和缓解了部分科技型中小企业的融资难问题。

　　小企业服务创新有了新的进展。无锡作为江苏省内首个科技金融发展试验区，辖内银行业金融机构在科技型中小企业的金融服务方面有了新的探索。2010年以来，农行、江苏银行相继成立了科技支行，通过加强与政府、创投机构、担保公司、保险公司和高新区合作，建立了独特的营销运营和风险补偿机制，积极探索开展知识产权、股权质押贷款、高新技术产品订单贷款、股东担保贷款、信用保险贸易融资贷款等金融业务。至2010年末，农行科技支行共为13户科技型小企业发放贷款达5020万元。

　　近日，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，《通知》通过差别化的监管和激励政策，支持商业银行进一步加大对小企业的信贷支持力度，将有助于优化信贷结构，降低贷款集中度，促进小企业金融服务的可持续发展，推动产业升级和经济结构转型。

　　《通知》主要内容包括：一是优先受理和审核小企业金融服务市场准入事项的有关申请。二是在满足审慎监管要求的条件下，优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债，其发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款可不纳入存贷比考核范围。三是在巴塞尔新资本协议的基础上，对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许其将单户500万元(含)以下的小企业贷款视同零售贷款处理。四是对小企业不良贷款比率实行差异化考核，适当提高小企业不良贷款比率容忍度。