理财指导：为小孩读书如何提早理财

　　我住在东莞东城，今年27岁，年收入7.5万元。丈夫29岁，年收入9.5万元。我们的小孩1岁半，双方老人无负担。我和丈夫都有社保、住房公积金等。目前住房市值120万元，贷款66万元，每月还房贷4000元，还要交500元的管理费。平均月消费2500元至3000元，现有存款6万元，但今年底要拿出5万元还别人的借款。此外，再无其他债务。目前月余5000元，希望通过理财来更好地规划。

　　1.想规划小孩以后读书的费用;

　　2.希望2年内可以买辆10万元以内的车;

　　3.是否还应该增加些保险?

　　4.是否有必要提前归还一部分房贷?

　　■回答

　　招商银行东莞分行：

　　1.这位读者的家庭正处于家庭成长期，有学前小孩。在支出方面，子女养育与教育负担将逐渐增加。教育金是长期的资金积累，建议要及早进行，为孩子作充足的准备;

　　2.目前的储蓄比率(盈余/税后收入)为52.94%，属于合理的储蓄比率30-60%之内。可适当增加理财收入以提高储蓄额，更好地应对消费需求;

　　3.夫妻二人是家庭的经济支柱，如没有健全的家庭财务保障，一旦任何一方的收入和健康出现问题，家庭生活将受到明显影响;

　　4.投资与净资产比率(投资资产/净资产)为10%，合理的投资比率为50%以上，说明用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资产的收益性。