理财指导：为小孩读书如何提早理财(2)

　　理财建议：

　　1.风险管理规划

　　保险是保障一个家庭生活水平稳定的必需品。虽然夫妻二人均有社保，但保险额度和保障范围不足，此时，应首先考虑增加寿险及重大疾病保险，并应该互以对方为受益人进行投保，以确保家庭经济的稳定性。此外，还可选择具备分红功能的保险计划，可在保障之余获得保险公司的经营收益。

　　2.子女教育规划

　　家庭主要经济支柱得到有效保障后，可考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。教育金是抚养孩子的一笔重要开支，这类保险具有强制储蓄、专款专用的特点，适宜尽早投保，享受复利收益。同时，也要兼顾其保障功能，可灵活利用附加险，以应付未来可能的疾病和意外。此外，可增加基金定投来积累子女教育基金，并以50%混合型基金和50%股票型基金进行配置。制定10年的长期规划，持续投资，作为孩子的专项教育资金。

　　3.两年内购车计划

　　除上述规划外，家庭月结余有5000元，可用于购车款的筹备，一年半时间可筹得。此外，建议利用现有6万元的存款进行半年期的投资，并侧重银行理财产品与基金的组合配置。在购车款筹得5万的时候也进行组合投资，增加资金的收益。

　　建议投资组合：20%债券型基金(如国联安增利债券A)，30%混合型基金(如诺安灵活配置)，50%固定收益类理财产品(1.5年期)。

　　4.提前还房贷计划

　　提前还房贷，最好选择初期。对您的家庭来说，提前还房贷还需要每月强制储蓄，但前两年内因购车计划已占用了绝大部分月余资金，故建议提前还房贷计划可押后至完成购车计划之后。

　　本版撰文 南方日报记者 彭子英