“已经加息两次了，年内还会再加，我每月的房贷支出增加不少，是不是应该提前还贷？”毫无疑问，这是近期各银行房贷业务经理们回答频率最高的大热问题。“客户咨询的问题中有七八成都是关于如何应对加息以及该不该提前还款的。”一家大型国有商业银行房贷部的负责人这样介绍。
记者连日来在我市各家银行采访获悉，央行连续两次加息后，房贷族每月支出较加息前增加了约7%，不少人开始坐不住了，左思右想盘算着是否提前还贷，以免付出更多的利息。
理财专家表示，投资理财是动态过程，要因时而变，因势而变，加息周期来临，及时对家庭财务安排进行重新布局是非常必要的。这一现象说明老百姓的财商普遍有所提高，是令人欣喜的事儿。针对是否要提前还贷的问题，专家提出建议，首先要分析眼下的经济和货币政策走向，看清大势，再根据自己的具体情况选择最恰当的方案，特别是在通货膨胀格局还将持续的情况下，盲目提前还贷并非上上之选。
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还贷容易贷款难
过去几年间，个人按揭贷款是银行非常看重也是着力发展的零售业务品种，至今占据着银行零售贷款资产总额的70%至90%不等。市民买房要借款，可以选银行，还能享受首付和利率优惠，客户是银行的“座上客”。而如今，时移势异，特别是自去年下半年以来，国家实行从紧的货币调控政策，先后四次调整存款准备金率、两次上调存贷款利率，并严格对银行执行存贷比监管。信贷规模明显收缩，再叠加国家在房地产领域的严厉调控效应，个人房贷市场迅速变身为“卖方市场”。老百姓看得见的变化是，个人房贷“一贷难求”，不仅门槛提高、审批从严，而且首付上提、利率上浮，部分存贷比达标困难的银行甚至在实际操作中停止发放个人房贷。即使是刚需买房，市民也要排队等额度，因为银行要按月、按季均衡发放贷款。
来自监管机构的数据也显示，今年一季度，广东省新增房地产贷款同比剧减近5成。深圳银监局表示，截至3月末，全市房地产贷款增幅较去年同期回落3.67个百分点，其中房地产开发贷、个人住房贷余额都较去年同期明显回落。
目前，各家银行正在接受银监会更加严格的新一轮房贷压力测试，北京、上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京等七大城市被列为房贷高风险地区。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，下一步银监会会不会进一步紧缩房地产信贷政策，要看此轮压力测试的结果。但业内人士普遍认为，由于房地产调控难以一蹴而就，房贷作为市场资金供应的重要“水龙头”，收紧仍将是未来一段时间的主基调，银行发放房贷将会更加审慎。因此，“拥有银行房贷也是一种资金资源，在眼下还贷容易贷款难的情况下，是否急于提前还贷一定要慎重。”
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三种情况不宜改变还贷方式
记者采访了深圳中行、招商银行、深圳工行、兴业银行等多家银行的房贷专家，请他们从操作层面上为要不要提前还贷帮市民支支招。专家认为，贷款人如有以下三种情况，建议不要提前还贷：
情况一：申请贷款时享受了银行提供的优惠利率，尤其是7折的优惠幅度，仔细核算提前还贷的成本，会发现提前还贷反而不合算，因为利率优惠足可抵消多次加息后增加的支出。
市民古先生2008年8月拿到银行120万元的房贷，利率优惠为7折。央行加息后，今年1月起，陈先生的房贷月供增加约200多元。要不要提前还款？对此，银行理财专家认为，在当前信贷政策紧缩的大背景下，房贷族已不可能再获得利率优惠。像古先生这样已经享受了7折利率优惠的，即使多次加息后，也比现行利率要优惠不少。再考虑到通胀因素抵消了部分房贷利息成本，总体来讲贷款人还是比较实惠的。
银行理财专家为您算账：以此次5年期以上贷款加息0.2%计，如果以同样的幅度再加息5次，5年期以上贷款基准利率达到7.8%。贷款人如果有7折优惠，折后为5.46%；有8.5折优惠则为6.63%。也就是说即便再加息5次，实际仍然低于现行6.8%的基准利率。因此，已经享受利率优惠的房贷族完全不必急于提前还贷。
