银行年末比拼吸储 监管红线下上演资金大战

　　在央行6次上调存款准备金率、2次加息之后，部分中小银行的存贷比超过了监管机构设定的75%的红线。存贷比压力的增加让各银行年底上演了一场变相吸储大比拼。

　　时至年底，按照往年的经验，银行将掀起一轮吸储大战。但今年的情况似乎更特殊一些，一方面监管层多次收紧流动性，银行资金“紧张程度”比往年大很多。另一方面监管部门再三发令，禁止银行高息及赠礼揽储。在这样的情况下，看似风平浪静之下暗涌的是各家银行的“独门高招”。

　　“吸储大法”

　　“有认识的人要存款吗？多多益善！”这成为了小朱最近的口头语，“没办法，我媳妇在银行工作，每年到这个时候都有拉存款的任务，现在我们家是全家齐上阵，亲戚朋友都打过招呼了……”，对于拉存款，小朱是有苦难言，“每一年到年底都这样求爷爷告奶奶的让人家存款，可是平民百姓的存款根本不能完成任务。”记者在采访的过程中还了解到，很多银行的员工都用自己的钱去完成工作任务，最让人惊奇的是，2007年，曾经有某商业银行支行的副行长在年底一次性存款1000万元。

　　“让银行业务员拉存款并不是特例”，某国有银行人士透露，各家银行的存款缺口都很大，一半以上的员工完不成全年下派的指标。与此对应的是，银行使尽浑身解数揽储。在抢存款的压力下，存款返点费水涨船高，在12月最后一天这种关键时点，返点费从今年年中的千分之一，上升到了千分之二至千分之三。“你在2010年12月31日，存100万的‘过路钱’放在银行户头上，2011年1月1日就拿出来，就可以得到2000到3000的返点佣金。”某商业银行客户经理称。

　　揽存的另一重要手段是销售理财产品，尤其是短期理财产品。近期银行发行理财产品尤为密集。12月2日，工商银行连发四期总发行量为80亿的理财产品，起点均为5万，期限从33天到181天不等，年收益率最高达3.4%。某股份制银行的32天和87天的产品，年化收益率已达到2.95%和3.2%，与两年期定期存款利率不相上下。工行人员表示：“11月12日推出180天产品年化收益率为3%，近日新推的同期限产品收益就涨到3.4%。”华夏银行工作人员也表示：“42天的短期理财产品年收益从2.8%涨到了3%。”

　　吸储只为不触红线

　　根据银监会的要求，各家银行的存贷比要低于75%的指标，但越接近年底达标检查的时点，各银行的现金库却愈发紧张。在央行6次上调存款准备金率、2次加息之后，部分中小银行的存贷比超过了监管机构设定的75%的红线。存贷比压力的增加让各银行年底上演了一场变相吸储大比拼。

　　使得存贷比迅速降低至监管红线之下无非有两种做法：一是减少贷款增量；二是增加存款增量。从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的、盈利能力就较差。贷款收入是银行的命根子，减少放贷，不太现实，那么银行能够做而且也愿意做的就只有全力吸收存款了。而且，鼓励吸储本来就是银行的惯例。我国的存贷款利率是以人民银行划定的基准利率为基础的，各商业银行间的净息差NIM基本没有本质的区别，因此商业银行的利润与可贷资金的数量高度正相关。而商业银行的存款总额越大，其可贷资金的额度就越高，这样其净利息收入就越多。国有大型商业银行的网点众多，其吸收存款的能力比较强，因此其存贷比相对较低。而对于不具有网点优势的股份制商业银行，则将吸储作为一项任务层层下达。部分商业银行一方面鼓励贷款客户提前还贷，不但将最低还款额度降低——由5万元降到1万元，而且还将提前还贷预约天数减少——由1个月减少到5天；另一方面，多种优惠措施吸引存款。银行的一项常规业务就是当存款客户的资产达到一定的额度，便可成为银行的VIP客户，可享受银行的各种便利优惠服务，诸如存取款无须排队、跨行转账免手续费、三级甲等医院的免费挂号服务以及贵宾候机厅等等。

　　两次加息可能降低存贷比

　　2010年，央行分别于10月20日和12月24日两次加息，分别上调金融机构人民币存贷款基准利率，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。

　　两次加息显然对银行的业绩有着不可忽视的影响。一方面，存款基准利率上调，有助于吸引资金存款。存款利率的上调会影响居民资产选择行为。在中国居民实际收入水平不断提高、储蓄比率日益减少的条件下，出现了资产选择行为，金融工具的增多为居民的资产选择行为提供了客观基础，而利息收入则是居民资产选择行为的主要诱因。居民重视利息收入并自发地产生资产选择行为，无论对宏观经济调控还是对微观基础的重新构造都产生了不容忽视的影响。概括来说，两次加息会刺激存款增长。

　　另一方面，贷款基准利率上调，会适当抑制贷款不合理增加。目前加息对于贷款方面的影响主要关注于住房贷款，由于利率上调，贷款买房的冲动降低，从一个侧面降低了银行贷款额度。由于此次加息临近年底，而年初通常为以按揭贷款为代表的一部分存量贷款重置利率的时间点，今年底加息意味着加息对部分存量贷款的影响将在明年初马上体现，对银行息差的正面影响也将提前体现。若加息时间延迟至明年初，那么该部分年初重置贷款利率的存量贷款则要等到2012年年初才按调整后的利率执行。如此看来，在年底加息的额外收获就是可以适当降低明年的存贷比。增加存款，减少贷款从两个方面都有助于存贷比的降低。(见习记者 杨桐)