信用卡及时足额还款 小心“信用污点”

　　家住建华区育英小区的刘先生，2010年年末就在银行办理了提前还款业务。为何这么急着还款呢？刘先生说：“怕一不小心再产生新的不良信用记录。”

　　刘先生于2003年在银行按揭贷款6.5万元买楼，还清贷款需要10年。但一年前，他偶然从银行得知，自己产生了十几次不良信用记录。这令他很纳闷，自己明明按月还款，怎么还会有这么多不良信用记录？仔细问询后他才得知，由于银行这几年间调整了贷款利率，刘先生还款金额已发生了变化，但刘先生对此并不明了，一直按照头些年每月固定还款额还款，因此产生了不良信用记录。刘先生说，在银行产生了不良信用记录，以后再贷款就不好办了。

　　2010年10月20日和12月26日，央行存贷款两次加息，按照贷款利率次年调整的一般规则，2011年1月1日起，存贷款又要执行新的贷款利率了。目前，市民通常使用存折或银行卡等关联账户归还住房贷款，在贷款合同最后还款日前几天才往存折或银行卡里存钱，这样很容易在加息后出现少还款情况。如此一来，不仅会在信用报告上留下负面记录，还将影响今后贷款或办理信用卡。

　　贷款利率变动在什么情况下可能会影响到个人的信用记录？带着这个疑问，记者采访了中国人民银行齐齐哈尔市中心支行调查统计科副科长吕艳杰。她说，贷款利率上调，增加了借款人每月的应还款额，但借款人因不知道等原因未能及时增加月还款金额，借款人的信用记录就会受到影响，因为所有未能足额、按时还款的信息都会被记录在个人信用报告中。个人信用报告是对过去行为的客观记录。一般情况下，界定个人贷款是否逾期的关键是贷款合同约定的“结算应还款日”，无论本息，都应在该日期前按合同约定金额归还，否则即为逾期，这一信息就会被记入个人信用报告。

　　如何避免因利率调整、月还款额变动给自己造成负面记录？吕艳杰说，对于这种情况，贷款人要注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款，如果采用的是浮动利率，还款的利率会随着基准利率的变动而变动，这时要特别留意央行利率调整的消息，如果订合同后至次年的1月1日，中国人民银行上调了贷款利率，则商业银行将从次年的1月1日起按最新的贷款利率计收利息，会引起月还款额发生变化，这时，每月还款时不妨往存折或银行卡里多存入一些钱，以免由于储蓄账户资金不足而影响到个人信用记录。