借贷卡比例持续下降 银行卡市场稳步前行

　　日前，根据央行发布的《2010年支付体系运行总体情况》(以下简称《总体情况》)指出，银行卡消费对推动社会消费品零售市场发展发挥了积极作用。《总体情况》显示，截至2010年末，全国累计发行银行卡24.15亿张。同时，银行卡跨行支付系统联网商户218.3万户，联网POS机具333.4万台，ATM27.10万台，较2009年末分别增加61.65万户、92.57万台和5.61万台。

　　2010年，全国银行卡人均拥有量1.81张，全年银行卡渗透率达到35.1%，信用卡授信突破2万亿元。这些数字背后体现了银行卡作为我国支付体系的重要一环，已成为更多国人所接受的非现金支付工具。

　　每台ATM对应的银行卡数量为8913张，每台POS对应的银行卡数量为724张，这样的数字显示出国内用卡环境的不断改善，为银行卡产业的发展提供了坚实的基础。

　　借贷卡比例持续下降

　　信用卡业务经过多年的经营，正被越来越多的人接受并使用。同时，由于国内国发卡行对于信用卡的重视程度很高，各发卡行对于信用卡的营销更加关注，针对信用卡细分市场的客户定位信用卡产品层出不穷，使得信用卡的发卡量持续稳定增长，这也造成了国内借记卡与信用卡的比例持续下降。

　　数据显示，2010年四季度，全国累计发行银行卡24.15亿张，借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.52∶1，低于2009年末，信用卡累计发卡量占比小幅增长。据此测算，银行卡发卡量为21.85亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。

　　2010年一季度，全国累计发行银行卡21.69亿张，同比增长14.9%，借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为10.26∶1。银行卡为19.76亿张，信用卡1.93亿张。到2010年第二季度，全国累计发行银行卡22.66亿张，同比增长14.5%，借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.94∶1。其中，借记卡累计发卡量为20.59亿张，而信用卡累计发卡量为2.07亿张。同年第三季度末，全国累计发行银行卡23.80亿张。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.75∶1。借记卡为21.59亿张，信用卡为2.21亿张。

　　渗透率稳步提高

　　随着经济的稳定增长，银行卡消费继续呈现快速增长态势。《总体情况》显示，2010年全年银行卡渗透率达到了35.1%，比2009年提高3.1个百分点，从而使社会消费品零售市场进一步活跃。

　　总体上看，银行卡渗透率在增长，但从2010年全年数据来看，银行卡渗透率在第三季度为35.0%，比第二季度的35.6%下降了0.6%。据专家分析认为，这可能与第三季度相对节日较少、学生假期使消费有所减少所致。不过，在第四季度，银行卡渗透率回升到了35.7%，比上年同期提高3.1个百分点。

　　同时，《总体情况》还指出，银行卡刷卡消费逐渐受到社会公众的认可，在提升即期消费意愿、促进社会消费品零售市场发展、拉动内需中发挥着越来越重要的作用。

　　2010年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为4318元和2151元，与2009年相比，分别增长30.0%和9.5%。银行卡跨行消费业务37.24亿笔，金额9.05万亿元，同比增长25.2%和49.8%，分别占银行卡消费业务量的76.8%和86.7%。

　　从2010年全年看，第三季度，银行卡消费业务12.59亿笔，金额2.60万亿元，同比分别增长38.1%和35.7%。全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为1091元和2062元，卡均消费金额同比增长18.4%，笔均消费金额同比下降1.8%。第四季度，银行卡消费业务13.75亿笔，金额3.32万亿元，同比分别增长53.0%和35.5%。全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为1373元和2412元，卡均消费金额同比下降14.5%，笔均消费金额同比增长12.9%。

　　信用卡授信大幅增长

　　由于国家拉动内需的政策，信用卡作为促进消费的重要工具得到了发挥空间。国内信用卡市场针对消费的营销活动都使出浑身解数，借助各种节假日、特定纪念日，针对不同持卡消费人群，以积分优惠、分期免手续费、开卡有礼用卡抽奖等形式多样的促销方法，刺激持卡人更多地消费，从而使国内信用卡授信总额不断增长。

　　《总体情况》显示，信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额均大幅增长；截至2010年末，信用卡授信总额2.00万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%；期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。

　　具体来看2010年，第一季度，信用卡授信总额1.48万亿元，同比增长42.9%；期末应偿信贷总额2485.83亿元，同比增长49.9%。第二季度末，信用卡授信总额1.64万亿元，较第一季度增加1626.17亿元，增长11.0%；期末应偿信贷总额2877.60亿元，较第一季度增加391.77亿元，增长15.8%。第三季度末，信用卡授信总额1.86万亿元，较第二季度增加2167.16亿元，增长13.2%；期末应偿信贷总额3716.78亿元，较第二季度增加839.18亿元，增长29.2%。第四季度末，信用卡授信总额2.00万亿元，较第三季度增加1421.28亿元，增长7.6%；期末应偿信贷总额4491.60亿元，较第三季度增加774.82亿元，增长20.8%。

　　信用卡风险不断降低

　　在2010年，国内信用卡坏账风险在各方努力下得到了有效控制，风险有所缓解。

　　这其中最主要有四点，其一，自2010年1月开始，人民银行联合公安部进行的持续了10个月的整治银行卡违法犯罪专项行动，取得良好成效。其二，“两高”对于信用卡套现等问题的司法解释也对信用卡犯罪起到了非常好的震摄作用。其三，各发卡行对于信用卡风险的控制不断加强，对前端发卡及中后台的管理更为严格，同时，对睡眠卡及3个月以上未开通的信用卡进行了一定程度的清理。其四，财政部对于信用卡坏账核销政策有所变化。

　　正是基于以上四点，国内信用卡的坏账风险得到有效控制并持续下降。

　　数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.89亿元，较2009年末减少0.07亿元，同比下降0.1%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%，较2009年末回落1.4个百分点。从2010年全年看，国内信用卡市场的信用卡逾期半年未偿信贷总额比例第一季度为最高，一度达到3.5%。

　　从2010年二季度开始，国内信用卡市场开始了规模空前的对坏账的清理工作。在第二季度，股份制银行的清理工作首当其冲，股份制商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的从上年的5.1%，大幅回落了1.7个百分点，达到3.4%的水平，并且第三季度继续下降。

　　而到第三季度，则是国有商业银行清理坏账的高潮。第二季度，国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.8%，在第三季度，国有商业银行将本已很低的信用卡坏账大幅降低了0.5%，达到了1.3%。郑申