评论员观点：银行未起到提醒义务
主持人：您最直接的感受和想法是什么？
张力栋：不过这种事情虽然显得有点荒唐，但是以前也不是没有听过，我听到的就有这样的例子，也是经过电话注销，甚至消费者把这个卡片给它用剪刀剪了以后，仍然是出现年费。银行方面要求要补三百块钱，补张卡，刷7、8次后，把钱再退还，这样就把之前的问题就解决了，但是这样也是一种无理的要求，我想它也不是一种偶发的现象，很多的商业银行在操作过程中也是有这样的情况的。
主持人：其实我在想，周女士这件事情真的是挺可笑的，因为她在2009年和2010年的时候，并没有任何人提醒她说产生了年费，也没有因为这件事情纠结过，三年之后到了2011年就有了年费了，而且还有了滞纳金了。
张力栋：像这种我觉得我们首先要看一下，比如说这两年没有通知是什么原因，是不是和银行的这种收费方式有关，是所谓一年一结还是一次性的，比如两、三年一结，但是从这个案例来说，我觉得一般的银行按年费既然收年费，就是一年一结的，这个是银行没有起到提醒的义务。还有一个我想银行如果说没有做到及时的提醒，可能是因为它在操作中有一些操作失误的问题，现在事实上很多银行都是通过互联网、通过计算机信息化的处理方式，事实上这是没有处理的一些项目，在银行的系统上是显示的，如果说它没有显示的话不可能2010年没有产生，然后2011年突然会出现，这个事情肯定是存在未处理的项目中的，但是没有及时的清理这些项目，可能有些问题的的确确是存在各种的由于矛盾纠纷的话，他可能有些业务是僵在那的，但是像周女士的情况不应该属于这种情况，所以我想这个和银行的操作失误或者说他的责任性还不够强有关系。
主持人：那么现在周女士遇到比这个更大的问题就在于由于银行的操作失误，她有了信用记录的污点，那么有了这样的污点以后就可能给她以后的信用记录以及诚信方面的，要办诚信方面的事情的时候就会带来一定的影响。
张力栋：现在金融服务是无处不在的，你个人的信用记录的好坏对您以后生活质量的影响是非常大的，首先是向您的普通的信贷就会受到影响，这个信贷里面就包括你的消费信贷，甚至你做一些投资都是没有办法的，还有一个就是说你的利率优惠，现在很多银行会推出一些利率优惠的措施，如果有信用污点，甚至有可能银行贷款都贷不了，退而求其次连利率优惠也没有。这样由于这样的信用污点对于包括你办其他的信用卡也是非常麻烦。
不过我想提醒所有的顾客或者是消费者一个有一个误区的问题，大家认为说信用污点它会长时间的存在，事实上需要解释需要说明的是，中国的这种征信系统里面的信用记录它是保留24个月，也就是两年，如果说这两年之内你的信用记录如果真正是因为消费者自身的原因造成的这种负面信息的话，它也会因为你之后正面的信息，它逐渐的会把以前的负面信息给推掉，会更替过去，这个信息会更新的。
主持人：也就是说万一有了信用污点，也是两年有效，两年以后可能就没有了。
张力栋：两年之后会逐渐的取消掉的。
评论员：银行推卸责任 其义务帮助消费者消除信用污点
主持人：周女士比较纠结的是她这个两年当中她要办一些事情，比如说她要到另外一家银行像中国银行办一张信用卡，中国银行就不给她办，说她有信用污点，那么现在她需要去把这个信用污点去除掉，怎么办呢？银行现在给出的说法是给周女士开一张帐单结清的证明，然后周女士自己拿着这个证明自己到人民银行去寻求解决的办法，这到底是不是应该银行正确的一个做法？
张力栋：这个我想银行是在推卸责任，之前造成信用污点的主观原因和客观原因都在银行，银行应该负责把这个事情顺利的解决掉，而不是给消费者带来新的的这样的一个成本，因为您个人去央行办理虽然说也行得通，但是你毕竟是增加了，顾客是无辜的，你不能让她去再增加成本去再进行一些办理，她要花费时间精力。那么银行可能给出的一个理由，所谓的理由就是说涉及到个人的信用记录的，一般情况下来说的话商业银行是没有权力直接去查询个人的信息帐户的，但是有一点是除外的，如果顾客和消费者经过授权，要签授权书可以公对公去查询，有这样的渠道、有这样的能力去解决这个问题的，银行应该担负起相应的责任。
主持人：我们再来看我们之前也多次关注过，关于银行收费的案例，很多消费者都是无端收到过欠废的帐单，事后银行都承认说是操作失误，但是关于消除信用记录的问题，银行都说是人民银行统一管理，他们也没有办法，那在我们国家关于银行信用记录的管理，到底应该是一个什么样的程序？您认为银行真的没有办法？还是这是一种推卸责任的办法？
张力栋：首先我想说银行其实是有办法的，咱们再倒推回来说个人征信系统的的确确是人民银行建立的，那么它的管理也是人民银行，我们平常所叫央行来管理，但是银行经过授权之后是有这样的一个通路去办这个事情的。另外我想在信用管理这方面，事实上是这样一个运营模式，就是商业银行每个月按照每个个人的信用记录，比如说要的是信用卡，那么他的信用卡这个月或者这个季度他的消费的记录，他是有一个如实的记录，不做客观上的评价，是好还是不好，它会做一个如实的记录，然后传到人民银行的征信系统中去的，所以之间是有这样的一个联系。商业银行经过授权可以去查询，也可以去做一个这样的说明，去把这个操作失误造成的这样一个信用污点是可以抹掉的。
我想在这里也是做一个建议，人民银行的这种个人征信系统的的确确是非常重要的，对于信用、每个人的金融生活来说，但是这个信用记录我建议还是应该有一个富裕期，也就是说商业银行如果一旦是因为您个人的问题造成了信用污点的话，应该给一个机会说你去确认，双方都认可是的的确确是人家客户认账了，我是因为我个人的信用记录，的的确确我个人原因造成的，那么这样你再给他填到人民银行的个人征信系统里，这样个人征信系统才会显的比较严肃性，否则今天记录了，明天改这本身也是有问题的。
主持人：我们现在可以下一个结论，就是银行在消除信用记录的问题上是可以作为而不作为的？
张力栋：的确是这样，它是有渠道、有能力去做这样一件事。
