建行行长张建国:小企业金融服务之路在何方(2)

　　“在服务方式上，我们率先采取网络银行模式，与阿里巴巴等八家电子商务平台尝试合作，网上贷款，只需要5个工作日即可完成申请到贷款发放全流程，办理时间平均缩短77%。”张建国介绍，“未来网上信贷将成为一股新的力量，带动小企业信贷业务迅速发展。”

　　据了解，建行已累计向10149家客户发放400亿元网络贷款。截至5月末，客户为8128户，其中，小企业客户占比为99.6%，不良率为0.23%，远低于传统小企业不良率。

　　张建国认为，小企业具有可成长性，需要走向资本市场，除了信贷之外，建行的投行业务积极介入，并将一部分小企业成功推向海外市场。

　　此外，为适应小企业贷款“短、频、急”的特点，建行还不断增加一年期以内的小企业贷款占比，提高贷款周转率和资金使用效率。截至一季度末，一年内短期贷款占比达到80%以上。

　　风险控制渗透至每个环节　适当提高小企业不良容忍度

　　目前，不少小企业存在财务不规范、信息不透明等问题，银行对于小企业风险防控应该注意哪些方面，张建国有自己的见解。

　　“按照有机制、有内容、有风控的原则，建行着力将风险管理渗透到营销、评级、信贷操作、贷后监测等环节。”张建国说，例如，在营销环节提高精准化、标准化，进行风险关口前移等。

　　在小企业贷后监测系统方面，张建国要求加强对小企业客户风险预警信号的监控和风险识别，明确定期走访的差别化贷后管理要求，加强贷款到期提醒和逾期、欠息的回收管理。“很多小企业服务产品的技术含量不高，因此更要求员工本着真诚服务的态度，把工作做到位。”

　　适当贷款定价是风险管理的内容之一。张建国表示，建行以中小企业综合贡献度为基础，结合其风险状况，提出贷款定价建议。“在确保收益覆盖风险的前提下，适当降低贷款定价，承担大银行应尽的社会责任。”

　　近期，银监会提出适当提高小企业不良容忍度。张建国认为，这契合了小企业规模小、抗风险能力弱的特点，符合银行小企业业务处于起步阶段的现状。

　　“在监管层的审慎监管下，银行业整体资产质量保持良好，建行小企业不良贷款连续多年‘双降’，目前不良率为1.14%，有条件适当提高一些中小企业不良贷款的容忍度。”张建国说，未来建行将建立不良客户逾期管理机制，探索开展“不良客户预见率”“预警客户不良生成率”等考核指标。

　　此外，他建议，监管部门应进一步规范小企业统计口径，完善征信系统，将小企业税收、水电费缴纳以及企业主有无违法记录等纳入系统，作为银行提供信贷服务的参考。(记者吴雨、刘琳）