温州民间借贷问题 深层原因和应对之策(3)

　　温州民间借贷风波向我们昭示的深刻问题，我们应该如何应对？

　　1、银行利率存在严重双轨制，利率市场化是解决问题的最根本途径

　　如果温州民间借贷风波仅仅局限在民间，也许不会引起高层领导如此重视与关注。“投资有风险”，或许没有人比温州人更有体会，也没有人比温州人更能承受！正是因为金融市场存在利率双轨制，那些拥有金融资源分配权力的人员，就可以寻求各种机会参与获利。存款人的血汗钱，竟然可以在国家信用担保的名义下，堂而皇之地借某种权力以合法形式被转化为私人谋财的工具。因此需要尽快推进利率市场化，从根本上降低民间借贷系统性风险。

　　2、金融资源高度集中垄断，结构严重畸形，必须尽快发展中小金融机构

　　我国近80%金融资源集中于国有大型银行与国有控股的股份制商业银行。因此，金融资源高度集中垄断，中小金融机构极其匮乏。小企业直接融资渠道不畅通，很大程度上迫使民营企业转向民间借贷。研究数据表明，温州9成以上的家庭、个人，近6成的企业参与民间借贷，民间借贷规模超过1200亿元。其中用于一般生产经营的仅占35%，用于房地产的占20%，停留在民间借贷市场的规模高达40%。

　　如果大量合规中小金融机构为适应地方经济发展需要应运而生，不但可以打破大银行的垄断局面，也可以将整个社会金融资产纳入可监控范围内。因此，大力发展中小金融机构，特别是发展村镇银行、小贷公司、典当行等，是缓解民间借贷危机的治本之举。相较其他省市，上海这样的金融市场厚度，几十万家中小企业聚居地，对小额资金需求那么大，设立几百家村镇银行，几百家小额贷款公司，几百家典当公司又何妨？作为正在建设国际金融中心的上海，理应加快发展中小金融机构的步伐，在财政、税收方面给予必要的政策扶持！

　　3、坚决打击个别人利用手中拥有的公权力参与金融资源利益分配

　　温州银行业中，利用手中公权力参与金融资源利益分配的并非个案。问题在于，有能力对此违法行为进行处罚者，或者也参与其中，于是陷入一种极其尴尬的境地——由谁来制约规范这些违法行为？通过加大刑法处置力度，并加大对举报者的保护和奖励，不失为解决问题的方法之一。而更多惩治的有效途径和完善机制，还有待继续探讨和研究。

　　4、及时建立一套有效的风险防范体系，减少民间借贷风险尤为重要

　　上海正处在建设国际金融中心的快车道上，各类金融活动十分活跃，任何金融行为出现偏失，都可能引发后果严重的社会和经济问题。从本次温州借贷事件中，上海至少可以吸取教训、借鉴警示的是，风险防范在任何时候都必不可少！具体措施包括：建立网状民间借贷观察烽火站点，及时传递民间借贷市场情况；按月、按季度及时汇集民间借贷信息和出现的问题；建立“银监-银行-企业”的通信管道，及时监控企业资金流向，特别是关注大额资金流向非合同关联方的领域。此外，还可以充分发挥银行信贷登记咨询系统和工商管理、税务、技术监督等部门的作用，建立一个集信用征集和信息发布于一体的专业机构，对守信企业予以表彰，对失信企业予以曝光，实现资源共用、信息共享。(作者为上海社会科学院经济研究所副研究员 黄复兴)