遭银行忽悠退保难 一年保险收益只有1%(3)

　　-财经调查@专家说法

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军：

　　“把最好的产品配给最需要的人”

　　出现如此大规模的退保，业内不免忧虑：保险何时能找回“人气”？国外也会出现大规模的退保潮吗？对此，北京晨报记者专访了对外经济贸易大学保险学院教授、目前正在纽约哥伦比亚大学访学的王国军。

　　记者：今年仅三大保险商的退保额就增加了379亿元，这么高的退保额是否在正常范围内？是否酝酿着更大的退保危机？

　　王国军：很不正常。退保虽然不会像挤兑一样严重，但也不容忽视，如果现在面临的问题得不到缓解，退保还会更多。

　　我认为可以从三个方面着手解决目前保险公司发展面临的困境，第一，提高预定利率或者取消预定利率的限制，提高保险收益；第二，精准科学的保险客户定位，将最好的产品配置给最需要它的人，避免销售误导；第三，给长期寿险产品以免税或延税的税收优惠。

　　记者：现在的情况下，大保险公司和中小保险公司谁生存更困难或将更困难一些？

　　王国军：中小保险公司更难，因为其承受退保的能力较弱，而且小公司为了和大公司竞争，给予投保人的承诺更高些，会更容易令投保人失望。

　　记者：在加息通道中，保险公司投资收益却越来越少，保险产品吸引力越来越小，保险公司如何才能让保险产品受老百姓喜爱？国内保险和国外的差距在哪里？

　　王国军：主要的差别在三个方面：在供给层面，发达国家的保险公司知道应该把什么样的产品卖给谁，卖保险的人多数是专业的理财规划师，能够根据客户的情况设计适合的保险方案；在需求层面，发达国家的投保人懂得自己需要什么样的产品，自己懂行且精心选择的保单也不必退；在监管层面，发达国家的寿险费率市场化，没有预定利率上限，保险公司产品的预定利率随行就市，水涨船高。同时，发达国家对长期寿险产品有延税或免税的优惠，退保后优惠取消，也抑制了退保的发生。(孙雨）