案例解读：别让你的信用变成不良资产

图为在中国人民银行某大厅，一位女士正在查询自己的信用档案。资料照片

　　美国经济学家考埃特认为，良好的信用是一种有价值的稀缺资源。

　　随着人类社会从实物经济、货币经济发展到信用经济，信用早已超越了道德范畴，进入到经济领域。好信用可以成为个人的无形资产，方便个人申请贷款、进行融资，甚至成为求职路上的一个重要筹码。

　　案例：

　　陈女士到A银行办理一张信用卡时，被告知其信用记录里有不良贷款信息，银行拒绝为其办理信用卡。鉴于自己开的公司正在申请一笔数额较大的商业贷款，陈女士敏感地意识到不良贷款信息可能造成的严重负面影响，于是她立即到中国人民银行征信中心查询，打出个人信用报告。该报告显示在2002年6月18日，B银行向陈女士发放了一笔71 .5万元的个人汽车贷款，到期日为2005年6月18日，陈女士未如期还款。事实上陈女士对这笔贷款毫不知情，遂要求B银行答复解决，但多次沟通未得到解决。为此，陈女士起诉到法院，要求B银行清除不良贷款信息。

　　法院审理认为，陈女士否认从B银行贷款，并对其不良贷款信息提出质疑，为此B银行应举证证明其与陈女士存在贷款合同关系、B银行已全面履行合同义务而陈女士拖欠贷款。但B银行的现有证据不足以证明其已向陈女士发放了约定金额的贷款，也没有足够的证据证明陈女士已实际使用该贷款购车或者陈女士知悉贷款未由其本人如约使用的情形。因此，B银行应承担举证不能的不利后果，其有关陈女士存在不良贷款的信息缺乏事实基础，应予纠正。法院判决B银行限期清除陈女士的不良贷款信息。

　　不仅仅是陈女士，很多人都开始感觉到个人信用报告在市民的日常生活中的作用变得越来越重要，那么它是怎么形成的呢？

　　你的信用档案告诉别人你是不是讲信用的人

　　“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。从一个人以往交易中的表现可以预测出他将来的履约能力和意愿，因此人们都愿意和信用好的人做生意、打交道。

　　随着市场经济的发展，熟人社会发展到陌生人社会，每个人的经济活动越来越多，陌生人之间在市场上实施着大量的交易行为。人们无法了解彼此的信用，只有依赖一个第三方来记录人们的信用信息。把分散在社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据有关方面的需要提供个人信用信息查询和评估服务，这就是征信。征信在欧美发达国家已有100多年的历史，它很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本。

　　在我国，个人征信体系还是一个在完善过程中的新事物。2005年，中国人民银行颁布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》；2006年1月，该数据库建成并正式全国联网运行。2009年10月13日，国务院法制办公室公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，明确了中国人民银行是国务院征信业监督管理部门，同时规定了征信中心的权力义务等。根据上述法律法规，中国人民银行建立了个人信用数据库，为个人建立信用档案，并依法提供个人信用报告给相关单位和个人。

　　目前，我国的个人信用数据库采集的信息包括个人基本信息、贷款信息和其他信用信息，如公积金、质检等信息。