商家发卡后人间蒸发 消费卡：预付卡还是圈钱卡？(3)

　　问题四：消费者在进行预付款消费的时候要注意什么？

　　裘律师：1、看商家的规模，规模大的商家，尤其是一些全国连锁商家，风险相对较小；2、看商家资质，在决定预付款消费之前务必仔细查验经营者的营业执照等资质，一旦店家易主或玩“蒸发”，还可以通过营业执照等找到一些商家的信息；3、要与经营者签订书面协议，对双方权利、义务、履约时间及违约责任等进行详细约定，发生违约行为，消费者可根据协议追索赔偿。消费者要尽量按照自己的实际需要谨慎选择相应额度的预付款消费，尽量不要选择较大额度， 不能贪图商家开出的优惠条件， 以免承担较大风险。

　　专家评论：预付费消费处于灰色地带 商家利用信息不对称获益

　　特约评论员：中华工商时报总编室主任张力栋

　　问题一：你怎么看待预付费消费方式的？发行预付费卡是不是商家的一种经营手段，一种合法的经营手段呢？

　　张力栋：我觉得现在预付费的消费模式是一种比较普遍的经营手段，但是是不规范的，还是处于灰色地带。产生预付费最早是在美容、健身还有餐厅这些基本的消费类行业，后来逐渐范围扩大了。事实上我们现在使用的像公交一卡通，包括电信的储值卡还有一些百货商店的乱七八糟各种各样的储值卡，都算是预付费的消费方式。

　　问题二：这种经营模式对于商家有哪些好处呢？

　　张力栋：商家当然是最大的受益者。首先，他能够在没有提供商品或服务的时候就能够回笼到资金。还有一个最大的妙处，因为每次的储值卡里面必然会产生一定的沉淀资金，这个沉淀资金分两块。一块就是说我已经交了钱但还没有享受服务的这块资金，还有一块可能说我这个卡丢了或者跟银行储户一样把密码什么的甚至之前开过帐户的事都忘了，这部分资金完全属于商家了。这部分资金是没有办法监控的。这就是对企业来说，它就是利用了这样的信息不对称。

　　问题三：对于消费者来说这种预付费的消费模式，有没有什么好处呢？

　　张力栋：这么多人在用必然是对消费者来说有一定的好处，但是消费者和商家在这个问题上是极其不对称的，所谓的好处是极其不对称的。消费者方来说好处是很少，无非就是一个方便，可能你不用带着现金，因为您已经交了，有可能有些卡在一些店里面有登记就直接消费了。还有一种，最大的好处是能够享受到折扣。除了这两者，消费者还要承担非常大的风险，所以我觉得对于消费者来说一定要算清这笔账。

　　问题四：您觉得现在在预付费消费方面还存在哪些突出的问题呢？

　　张力栋：我觉得最大的问题就是这些商家不诚信，经过这样一个运行把钱收到之后，产生的最大的问题，就是道德风险。他一旦看到大量的资金在手头，计算了违法成本之后，可能选择铤而走险。这种制度漏洞是第一方面的。有一方面其实也是一种储值消费，在财经的视角来看，事实上这是一种流动资金的集资行为。因为很多商家拿到钱以后他们并不是把这个钱投入到购买商品和服务或者是维修、维护这块日常的运营，他拿这个钱甚至去做贷款或者说是去投资股市、资本市场，这样留出了一个很大的金融风险。

　　问题五：你觉得对于预付费这种消费方式还需要在哪方面加强规范，加强监管，从根本上控制预付卡给消费者带来的风险？

　　张力栋：我觉得很重要的一点是法规尽快要完善。现在对于会员卡储值消费这块唯一的法规或者办法，就是在好几年前有一个关于会员卡管理试行办法，当时主要的涉及是经营高尔夫球这种的大的会员进行专项的管理。但事实上刚才讲到了很多行业都在做这样的事情，我觉得相关的法规一定要健全，相关部门不能把风险提示仅仅是停留在口头上，应该从更深的层次把跨部门的建立一个协调或者是管理机构，制定相关的办法，这是一个方面。

　　还有一个方面，监管部门还可以对一些实行了预付费的企业的财务信息进行监管。他是不是把这个钱进行了再生产或者说是日常的运为，是不是把钱拿去挪作他用了。

　　第三方担保里面，我提一个具体的建议，在现有的消费者保障基金里让这些实行了预付费的商家强制参加保障基金或者购买一种强制的保险，一旦他出现了并非是恶意的支付困难的时候可以保障后面的消费者利益。

　　公益提示

　　消费者在选择服务时，应当仔细考察经营者的信誉和经营状况，要多做比较。尽量选择规模大、信誉好、经营状况良好的企业，不要轻信商家的宣传，不受促销的诱惑。

　　一在办卡时，要仔细了解有关说明。对于没有合同的，或者预付消费卡卡面上约定过于简单的，要另行签订详细、明确的书面合同；在合同中应当明确预付式消费卡的功能、使用范围、有效期限、退款条件、违约责任等细节，特别要注意终止服务、转让等限制性条款。对于约定不清或不公平、不合理的霸王条款，要坚决说“不”。不能轻信商家的口头承诺，不能用口头合同代替书面合同。

　　二要根据自身的实际需要，科学理性地办理、购买预付式消费卡，每次充值金额也不宜过多；要谨慎选择预付额度过高、服务周期过长的预付式消费，以免因使用时间过长，商家出现经营不善倒闭、逃逸等不确定情况，造成个人损失。

　　三要尽量在工作和生活区域内办理预付费模式消费，与商家建立稳定密切的联系，尽量早发现情况变化，或者在情况突变后迅速做出反应，最大限度地维护自身权益。

　　四要保存好票据及合同，以便日后维权。

　　五要及时维权。发现商家情况异常的时候，要及时向有关部门咨询或举报；一旦与经营者发生消费纠纷，应当通过各种有效途径及时维权。