年终奖要不要用来提前还房贷？看看专家怎么说

　　股市在不断下跌，CPI却不断上涨，单位发的年终奖，到底是用来投资，还是提前还房贷？最近，南京市民吴先生为此纠结不已。“现在通胀这么厉害，闲钱放在手上或存在银行里迟早会变毛，而银行贷款利率却在不断上涨，今年月供又要增加不少。”为此，记者采访了兴业银行南京分行理财师严萍。

　　算账：贷款50万今年月供增加109元

　　目前大多数银行房贷客户当初办理贷款时，在合同中都是约定房贷利率一年调整一次的，而且，基本上都是约定从每年的1月1日起调整。因此，在央行去年两次加息后，从今年1月1日起，这些房贷客户的月供将增加。比如一些早几年贷款的客户，如果按贷款50万元、利率8.5折、贷款年限20年、等额本息还款来计算，今年月供将增加109元。

　　银行人士提醒这些房贷客户，从今年起，还房贷时千万别忘了还这增加的100多元房贷，特别是那些自动扣款的客户，尤其要注意，因为一旦少还房贷，将会在自己的信用记录上留下污点，今后再到银行贷款就难了，或者是贷款利率很难再享受优惠了。

　　提醒：利率7折、公积金贷款，不宜提前还贷

　　“是否要提前还贷，关键是看客户的投资理财能力。”严萍表示，现在大家都知道“钱生钱”的道理，比如吴先生，如果他只会把钱存在银行，收益当然就比不上房贷利息了，不如提前还贷。但是，如果他能买到收益率超过贷款利率的银行理财产品，或者是炒股、炒基水平比较高，那么，提前还贷对他来说不划算了。

　　有不少前两年办理房贷的客户，当初享受了贷款利率7折优惠，即使按央行加息后5年期贷款基准利率6.4%计算，打完7折后是4.48%，比目前银行部分在售的理财产品收益率还要低，而且，目前各家银行都取消了房贷利率7折优惠，如果提前还贷，今后再也享受不到7折优惠了。因此，建议这部分客户拿手中闲钱去购买银行理财产品，现在提前还贷肯定不划算。“公积金贷款客户也不建议提前还贷，因为公积金利率也比较低，不如拿这个钱去买理财产品。”

　　二套房贷款客户，可以考虑提前还贷

　　“如果客户房贷利率是基准利率的1.1倍，可以考虑提前还贷。”严萍表示，当初买二套房的客户，房贷利率都比较高，按五年期贷款利率的1.1倍计算，明年的房贷利率是7.04%，超过了大多数银行理财产品的收益率。除非客户是银行的高端客户，能买到一些收益率高于7.04%的理财产品，否则这些客户真不如提前还贷。

　　对于采用不同还款方法的客户而言，是否要提前还贷也有很大讲究。比如，使用等额本息还款法、已进入还款阶段中期的贷款人，不建议提前还贷，因为采用等额本息还款法的客户在前半段还的大部分是利息，提前还贷节省的利息有限。　　　　陈春林