歧路与正途 民间资金借贷机构前途漫漫

　　歧路：

　　违规机构高息放贷

　　放债心得———“拿出50万元放贷，一年就能挣24万元……你干啥能得到这么高的收益?”

　　“拿出50万元放贷一个月，利息就是两万元，一年就能挣24万元。这还只是4分利，要是能放出去5分利，你挣得更多。干啥能得到这么高的收益?”春节至今的每次聚会中，老贺都这样劝朋友。此时，他一改往日中介公司经理的自我介绍，对外宣传自己是小额贷款公司的，尽管这个公司至今仍是超范围违法经营。

　　老贺之所以这么坦然，是因为他觉得，现在市面上的小贷公司多了起来，打着小额借款的名义通过贷款人以房屋、汽车等作抵押放贷也没啥，又不是“地下钱庄”，不过是收的利率高了些，可这利率也是“随行就市”。虽然月利率由原来的3%涨到了4%、5%乃至更高，却仍“供不应求”。

　　老贺预感到，今年的这种生意还将继续红火。因为从年初开始，哈市无论是中小企业贷款，还是个人抵押贷款等，难度都在加大。再加上2月9日起人民币贷款基准利率再次上调。最让老贺发愁的就是自己用于放贷的资金还不够多，现在这种生意太多，把手里头的钱都用光了。“现在就是有人找上门来要高息贷款，我都没钱可放”。

　　利率在“飞”———4分、5分月利都可以明目张胆地说，更高的利率才遮掩

　　记者的调查印证了老贺的话。记者通过114及百度网等途径查到多家自称小额贷款公司的电话，并一一拨打。发现这些公司无一例外要求用房产、土地、汽车或商场内的摊位等做抵押，但利率各不相同。记者最先拨通一家小额贷款公司的电话。记者问：“你们公司贷款利率是多少？”对方答：“4分。”问：“4分是什么意思？”答：“月利率4%。”问：“那年利率呢？”答：“你贷不了一年，年利率将近50%呢，你还不起，从我们这儿贷款的一般都贷3个月左右。” 还有几家所谓的小额贷款公司情况与之类似。

　　记者拨打又一家小额贷款公司电话时，先询问500万元能不能贷下来，得到对方肯定的答复后，想询问利率。对方称利率需面谈。记者表示想知道一个大概的利率范围，对方称：月利率在1毛至2毛之间，即月利率10%至20%。同时，对方也表示，由于利息太高，“你还不起，我劝你别贷太长时间，用几天你就贷几天。”

　　而位于某区的一家贷款公司坚持不告知利率，称其贷给每个人的利率都不一样，也没什么大致范围。

　　记者统计了一下，在询问的这些自称的小额贷款公司中，大约有60%的贷款月利率在3%以上，其中有几家虽然利率不低，但称钱已贷光，如需贷款要等几天。

　　以合法的名义——— 非法机构利用人们对小贷公司的陌生鱼目混珠

　　虽然比一些地下钱庄的利息低，但曾经参与高息民间借贷的人发现，这些所谓小额贷款公司贷款的利息并不低，也属于高利贷。

　　据本版法律顾问介绍，目前国家允许成立的小额贷款公司从事的借贷应属民间借贷，民间借贷属于民事行为。合法借贷是受到民法和合同法保护的。根据《合同法》规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍”。 因此，民间借贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率4倍的利息同样受到法律保护，而超出部分则不受法律保护。

　　根据2月9日起执行的金融机构人民币贷款基准利率，半年期以上、一年期以下的贷款年利率是6.06%，月利率是0.505%。由此可以看出，记者采访中许多所谓小额贷款公司的借贷利息明显高于国家规定。

　　那么，他们为什么要打着小额贷款公司的招牌放高利放贷呢？

　　一家正规小额贷款公司的高管告诉记者，这是因为小额贷款公司是新兴事物，是国家允许以高于银行利息开展贷款业务的机构，但它目前还并不为更多人所知晓。什么叫小额贷款公司，它到底从事什么业务，什么人、什么企业可以在小额贷款公司贷款，能贷到多少钱？这对于大多数市民和企业来说都还十分陌生。于是，许多打着小贷公司招牌的“李鬼”就乘虚而入。