来自投资家的七封信：股市2012年会有中级反弹(6)

　　蔡强：友邦保险中国区首席执行官

　　用理财“金三角”应对

　　明年不确定经济环境

　　各位投资者朋友：

　　大家新年好。

　　日月开新元，天地又一春。展望2012年，我们面临的经济环境可能更加复杂多变：全球经济复苏受阻，欧美债务持续胶着，国内通胀压力依旧高企……

　　但无论经济环境如何变化，人们总是离不开身体健康、家庭幸福的寄望。然而，在人生道路上，难免会出现突发事件，如重大疾病、意外等。面对各种不确定的风险，保险保障在需要的时候很难即刻拥有，因此，及早规划防患于未然，才能为自己和家庭撑起坚实的保护伞。

　　在理财金字塔中，保险是处于理财塔基的部分，是构筑家庭风险保障的最后防线，特别是在家庭形成期和成长期，更应构筑好保障防线，而最应该投保的人首先是家庭经济支柱，然后是次经济支柱和孩子。同时，保险要随着时间的推移和周围环境的变化而做改变和调整。随着我们年龄的增长、家庭成员的增加、生活水平的提高以及生活成本的上涨等，也要适时调整保障额度。

　　在规划保险保障进行保单配置时，我们应谨记“全面保障”的概念，寿险、意外险、健康险共同构成了全面保障的“金三角”。意外险能帮助我们抵御人生中不可预知的意外伤害的风险。健康险则可以为我们转嫁因大病小病而造成的财务风险。寿险，不仅可以为我们提供生命保障、防范因疾病或意外身故或者全残时家庭财务发生的危机，而且可以帮助我们安全稳健地实现养老金、子女教育金的规划。只有真正做到三者兼顾的保险规划，才是一份真正全面的保障。

　　新的一年即将到来，如果家庭财务规划中已有保险，不防再梳理一遍保单，进行保单年检，看看是否足够满足家庭全面保障所需。一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。因此随着收入的增加，自身拥有的保障额度也应做出相应调整。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标。

　　如果在家庭的资产里还没有保险，那么更应该思考一下，是否需要为自己和家庭建立起全面保障。

　　祝大家新得一年家庭幸福、身体健康、事事如意。

　　2011年12月23日

　　整理/南方日报记者 高国辉